Главная » Карты » По какому курсу списываются деньги с карты сбербанка за границей

6-02-2025, 14:02

По какому курсу списываются деньги с карты сбербанка за границей

Оплата картой за границей РФ: выбираем лучшую дебетовку

Обзор

Обновлено 20.12.2016.

Сейчас сезон отпусков, и у многих людей возникает вопрос: какую карту взять с собой в поездку, чтобы оплата за границей была наиболее выгодной?

Кредитные организации предлагают огромное количество разнообразных карточек, с различными условиями конвертации, комиссиями, лимитами, и не так просто самостоятельно подобрать оптимальный вариант.

В этой статье я собрал карты, которые помогут максимально сэкономить деньги в зарубежной поездке или при покупках в иностранных интернет-магазинах.

Актуальный обзор карт для путешествий читайте в статье «Оплата картой за границей РФ 2017: выбираем лучшую дебетовку».

Чтобы не запутаться в различных конвертациях, нужно знать принцип проведения платежей с помощью карт. Он совсем не сложный.

Большинство карт, выпускаемых в РФ, принадлежат к Международной Платёжной Системе (МПС) Visa или MasterCard. Сейчас, правда, началась ещё активная эмиссия пластиковых карт платёжной системы МИР, но рассматривать их мы не будем, поскольку за рубежом их пока не принимают.

Итак, 1) при покупке за границей в местной валюте, отличной от доллара или евро (для краткости такую валюту называют «тугрики»), банк, обслуживающий данную торговую точку (эквайер), отправляет в МПС Visa или MasterCard информацию о том, что с держателя карты нужно списать эту сумму в «тугриках».

2) МПС конвертирует «тугрики» в валюту расчёта между платёжной системой и Вашим банком (обычно это доллар) и выставляет ему счёт в этой валюте. Банк, выпустивший Вашу карту, называется эмитентом.

3) А дальше всё зависит от Вашего банка и валюты Вашей карты. Если карточка в валюте расчётов эмитента и МПС, то с Вас спишется ровно эта сумма. Если валюта отличается, то будет дополнительная конвертация по условиям банка. Здесь может быть и курс банка, ни к чему не привязанный, а может быть и строгая привязка к курсу ЦБ РФ.

Стоит отметить, что курс конвертации платёжных систем можно назвать рыночным, т.е. дополнительных накруток Visa и MasterCard не делают. Курсы конвертации Visa можно посмотреть здесь, курсы конвертации MasterCard здесь.

Следует иметь в виду, что в момент совершения покупки (авторизации) фактически сумма покупки с Вашей карты не списывается, а только блокируется (холдируется), иногда с запасом. Итоговая сумма, как и курс, по которому будет списана сумма с Вашей карты, будут известны, когда Ваш Банк получит от МПС подтверждение совершения операции (обычно 2-5 дней, может и месяц). Если была заблокирована большая сумма, чем в итоге получилось после фактического проведения операции, то лишняя часть становится снова доступна на карте.

Обычно основные потери происходят на третьем этапе. Курс конвертации банков в большинстве случаев особой щедростью не отличается. К тому же банки могут взимать дополнительную комиссию за трансграничные операции, за снятие в банкоматах за рубежом.

Неприятные сюрпризы возможны ещё, если валюта расчётов МПС с Вашим банком отличается от валюты карты (например, валюта расчётов только доллар, а у Вас карта в евро). В этом случае появляется ещё одна дополнительная конвертация. При покупке по евровой карточке в местной валюте «тугрики» конвертируются МПС в доллар, а дальше Ваш банк совершает дополнительную конвертацию из доллара в евро.

За рубежом есть ещё такая услуга, как моментальная конвертация валюты (Dynamic Currency Conversion, DCC), когда Вам в торговой точке сразу выставляется счёт в рублях по якобы выгодному курсу. Лучше откажитесь, это получается очень невыгодно для Вас. К тому же Вы можете попасть на дополнительную ненужную конвертацию, когда МПС сконвертирует Ваши рубли (которые получились в результате моментальной конвертации банком-эквайером торговой точки по драконовскому курсу из местной валюты) в доллар США и стребует эту сумму с Вашего банка, который Вам ещё раз сконвертирует доллары в рубли.

Есть, конечно, некоторые тонкости и нюансы, конкретную информацию и механизм конвертации, а также валюту расчётов МПС с банком нужно уточнять индивидуально для каждой кредитной организации.

Как всегда, для проведения любого сравнения необходимо определиться с критериями, по которым будут оцениваться карты. Отбор кандидатов был осуществлён по следующим параметрам:

— невысокая цена выдачи; — невысокая стоимость годового обслуживание карты; — доступность получения карточки (я имею в виду, что условием получения карты не должно быть наличие какого-нибудь экстра-супер-мега-ВИП-статуса или, например, наличие зарплатного проекта в данном банке). Также к этому пункту относится возможность получения в небольших городах; — недорогие смс-оповещения; — выгодная конвертация зарубежных покупок в основных валютах (долларах, евро) по курсу, близкому к ЦБ РФ, без дополнительных комиссий; — выгодная конвертация зарубежных покупок в местных валютах («тугриках»), отличных от доллара и евро; — наличие процента на остаток; — наличие кэшбэка; — возможность снять наличную валюту в банкоматах с приемлемой комиссией; — удобство пополнения;

— возможность применения карточки в РФ;

Для наглядности предлагаю ввести шкалу оценок от 0 до 5, где 5 – совсем хорошо, 0 – совсем плохо.

Проанализировав данные жёсткие критерии, я решил сделать сравнительный обзор из следующих карт (по какому-то невероятному совпадению подробный обзор каждой карточки я уже сделал ранее в блоге):

— «Кукуруза» с подключённой опцией «проценты на остаток» (рублёвая) MasterCard; — Платёжная карта «Билайн», младшая сестра «Кукурузы» (рублёвая) MasterCard; — Карта «Почта-Банка», она же «Сберегательный счёт» (рублёвая) Visa; (UPD: 01.07.2016 Карта «Почта банка» стала абсолютно бесполезной за границей после 30.06.2016). — Карта «Европлан Автоклуб» (рублёвая) MasterCard; — Карта «Tinkoff Black» (долларовая) MasterCard или Visa; — Карта «Русского Ипотечного Банка» (долларовая) MasterCard; — Карта «Рокетбанка» (долларовая) MasterCard;

UPD: 31.07.2016 С 18.07 07 условия по платёжной карте «Билайн» стали чуть ли не самыми выгодными на рынке. Появился процент на остаток до 8,65%, бесплатное снятие в любых банкоматах, возможность совершать бесплатные межбанковские переводы, кэшбэк 5% при покупках на АЗС, в ресторанах и аптеках. Подробно о карточке читай в статье «Платёжная карта Билайн: есть ли мёд?«.

Специально не беру евровые карты, поскольку они удобны только в зоне евро, а в остальных случаях, в основном, при оплате в местных валютах, они невыгодны, т.к. почти всегда появляется дополнительная конвертация из «тугриков» в валюту МПС (доллар) и лишняя конвертация из доллара в евро по курсу банка.

1 Цена выдачи карты. Стоимость выдачи карт «РИБа», «Рокета», «Тинькофф Блэк», «Европлана», «Почта-Банка» — 0 рублей, поэтому 5 баллов. Именная чипованная карта «Билайн» и «Кукуруза» стоят 200 рублей на 5 лет – 4 балла.

2 Обслуживание. «РИБ», «Рокет», «Почта-Банк», «Билайн» получают по 5 баллов за бесплатность без всяких условий. «Кукуруза» требует подключения опции «Двойная выгода» за 990 рублей в год + заморозка 259 рублей для подключения опции «Проценты на остаток», т.е., условно говоря, 100 рублей в месяц – 3 балла. «Тинькофф Блэк» стоит 1 USD в месяц при сумме на счёте меньше 1000 USD и отсутствии вклада в USD – 4 балла. «Европлан» стоит 99 рублей в месяц, но становится бесплатным при оборотах больше 30000 рублей, или отсутствии денег на карте на день взимания комиссии, или при остатке на счетах больше 30000 рублей – 4 балла.

Всеми картами можно бесплатно не пользоваться (по «Тинькофф Блэк» придётся заплатить стоимость обслуживания за неполный месяц). Перед тем, как положить карточку на полку, важно отключить платные услуги (смс-информирование).

UPD: 11.06.2016 С 01.08.2016 «РИБ» будет взимать ежемесячно по 1$, если на карте хотя бы в один день месяца будет меньше, чем 150$.

3 Доступность получения. Карту «Билайн» и «Кукурузу» можно получить по всей России благодаря большому количеству салонов «Евросеть» и «Билайн». «Тинькофф» также доступен практически в любом городе благодаря доставке карты курьерами и Почтой России – 5 баллов. Количество отделений «Почта-Банка» увеличивается с каждым месяцем, но пока они всё-таки распространены не по всей стране – 4 балла. «РИБку» доставляют в 30 городов – 3 балла. «Рокет» доступен в 8-ми городах – 2 балла. «Европлан» с недавнего времени доступен только в МСК – 1 балл. Все карточки оформляются практически всем желающим без каких-либо ограничений.

4 СМС-оповещения. Если обычно Вы отключаете сервис смс-оповещения, то для поездок за рубеж я рекомендую его всё-таки включить. «РИБка», «Кукуруза», «Билайн» получают 1 балл за бесплатные смс-оповещения. «Европлан» (смс-инфо стоит 99 рублей, при тратах больше 30000 рублей бесплатно), «Тинькофф Блэк» (смс-оповещения стоят 1 USD), «Почта-Банк» (смс-оповещения – 49 рублей), «Рокетбанк» (смс по долларовой карте стоят 50 рублей) – 0 баллов.

5 Покупки в EUR/USD. Карта «Почта-Банка» берёт курс на момент авторизации, т.е. он всегда известен заранее – 5 баллов. «Кукуруза», «Европлан», «Билайн» конвертируют сумму покупки в рубли по курсу ЦБ РФ на момент проведения операции (спустя несколько дней после совершения покупки), т.е. курс заранее не известен – 4 балла. «Рокет» при покупке в USD списывает сумму покупки в USD, при покупке в EUR со счёта списываются USD, сконвертированные из EUR по курсу МПС (т.е. по выгодному курсу) на момент проведения операции, – 4 балла. Долларовые «Тинькофф Блэк» и «РИБ» при покупке в долларах списывают точную сумму в долларах, а при покупке в EUR конвертируют EUR в USD по своему собственному курсу на момент проведения операции – 3 балла.

UPD: 20.12.2016

С 30.06.2016 покупки за границей с помощью карточки «Почта Банка» стали невыгодными. Однако для снятия валюты в России в сторонних банкоматах берется курс ЦБ РФ +1% на момент авторизации. О том, как это можно применить, читайте в статье «Что может карта Почта Банка» (обновление от 20.12.2016).

6 Покупки в «тугриках». При оплате картой «Почта-Банка» в валюте, официальный курс к рублю которой определяет Банк России каждый рабочий день (33 валюты), сумма покупки списывается по курсу ЦБ РФ на момент авторизации. Если покупка в иной валюте, то будет конвертация «тугрика» в доллар по курсу МПС (выгодному курсу) и списание по курсу доллара, установленного ЦБ РФ на день авторизации. Курс конвертации всегда известен заранее – 5 баллов. По картам «Кукуруза», «Билайн», «Европлан» при покупке в «тугриках» будет конвертация в доллар по курсу МПС (выгодному) и списание со счета по курсу ЦБ РФ на момент проведения операции (спустя несколько дней после совершения операции) – 4 балла. «РИБка», «Тинькофф Блэк» и «Рокет» также получают по 4 балла, будет только одна конвертация из «тугриков» в USD по выгодному курсу МПС на момент проведения операции.

UPD: 01.07.2016

С 30.06.2016 у карточки «Почта Банка» конвертация стала невыгодной.

7 Процент на остаток. «Кукуруза» начисляет 8% на остаток больше 30000 рублей, рассчитываются ежедневно – 5 баллов. «Почта-Банк» начисляет 8% на сумму от 100000 рублей, если меньше, то 4,5%, причём, проценты начисляются на минимальный остаток за месяц – 2 балла. 4 балла получает «РИБка» за начисление 2,5% в валюте при наличии хотя бы одной расходной операции в месяц. «Рокет» и «Тинькофф» начисляют 0,5% — 2 балла. На «Европлан Автоклуб» проценты не начисляются, зато деньги на карточку легко переводятся с Накопительного счёта, по которому начисляется 8% годовых – 3 балла. По карте «Билайн» нет процента на остаток – 0 баллов.

UPD: 11.06.2016

С 07.06.2016 «Кукуруза» при неснижаемом остатке в 30000 рублей даёт 5% на остаток.

UPD: 14.08.2016

Для новых клиентов «Европлана» теперь действует ставка 7% годовых.

8 Кэшбэк. «Кукуруза» с подключенной опцией «Двойная выгода» даёт 3% кэшбэка «фантиками» – 5 баллов. «РИБ» даёт 1% долларами – 4 балла. По карте «Билайн» начисляется 1,5% «фантиками» – 4 балла. «Тинькофф» округляет кэшбэк не в пользу клиентов, поэтому получается меньше 1%, но зато есть повышенное начисление кэшбэка по некоторым категориям (до 5%) – 4 балла. «Европлан» начисляет 1% «фантиками», которые можно пристроить на OZONe — 3 балла, «Рокетбанк» также даёт 1% рокетрублями, но очень высокий порог их конвертации в рубли (превратить в рубли можно только от 3000 рокетрублей, что равносильно покупкам на 300000 рублей), также есть места с повышенным начислением рокетрублей , но вероятность их встретить за границей невелика – 2 балла. «Почта-Банк» без кэшбэка – 0 баллов.

9 Снятие в банкомате за рубежом. С «Кукурузы» можно снять без комиссии эквивалент 30000 рублей в месяц без ограничения по минимальной сумме – 4 балла. «Рокетбанк» позволяет 5 раз в месяц снять наличность без комиссии, максимальная сумма одного снятия эквивалентна 10000 рублей – 4 балла, с карточки «Тинькофф Блэк» без комиссии можно снять до 5000$ в месяц, минимальная сумма одного снятия должна быть эквивалентна 100$ — 5 баллов. У карт «Билайна» и «Почта-Банка» при снятии наличности в банкоматах комиссия 1% + конвертация по курсу ЦБ РФ — 3 балла. У «Европлана» конвертация по курсу ЦБ РФ + комиссия 2% (за первые 5 снятий сумм в эквиваленте больше 5000 рублей, +99 рублей за каждое последующее снятие, или если снимаемая сумма меньше 5000. Если на вкладе больше 30000 рублей, количество снятий неограниченно) — 2 балла. У карты «РИБа» – комиссия 1% — 3 балла.

Имейте в виду, что снимать евро с долларовых карт «РИБа» и «Тинькофф Блэк» невыгодно (т.к. евро конвертируется в доллар по курсу банков, а не МПС).

10 Удобство пополнения. Возможно, не совсем корректно сравнивать удобство пополнения долларовых и рублёвых карт, но всё же. «Кукурузу», «Билайн», «Европлан» можно пополнить большим количеством способов – 5 баллов. «Почта-Банк» имеет пока не так много терминалов, «стягивать» с других карт не умеет – 4 балла. Долларовую карту «Тинькофф Блэк» можно пополнить через систему переводов Contact, а также в интернет-банке (курс не очень выгодный, но вполне приемлемый) – 3 балла. «РИБ» можно пополнить в офисах банка (а их немного), путём конвертации в интернет-банке (курс также средний) – 2 балла. Карту «Рокетбанка» можно пополнить через конвертацию в интернет-банке (курс средний), а также, по заверениям службы поддержки, в кассах банка «Открытие», предварительно открыв там долларовый счёт – 2 балла.

11 Использование в РФ. Тоже не совсем справедливый критерий для сравнения валютных и рублёвых карт, но всё-таки мы живём в РФ, и хочется, чтобы карточку для поездок можно было использовать не только в отпуске.

«Кукуруза» является одним из лидеров моего рейтинга рублёвых карт с кэшбэком и процентом на остаток и имеет самое широкое применение в России – 5 баллов. Карта «Билайна» подойдёт для оплаты очень ограниченного набора услуг, за которые кэшбэка нет у большинства карт (пополнение мобильного телефона, например), также в актив можно занести возможность бесплатного «стягивания» на неё денег с других карт и дешёвый межбанк – 2 балла. Карту «Почта-Банка» имеет смысл использовать для покупки наличной валюты в банкоматах «ВТБ» по курсу ЦБ РФ – 2 балла (UPD: 01.07.2016 Данная плюшка пропала с 30.06.2016). Совершать покупки по карте «Европлана» особого смысла нет, но зато у «Европлана» есть бесплатный межбанк, возможность «стягивать» с других карт и накопительный счёт с 8% – 3 балла.

Долларовые «Рокет» и «Тинькофф Блэк» в России годятся только для покупок в зарубежном магазине – 1 балл. «РИБ» получает 2 балла, т.к. процент на остаток составляет 2,5%, что эквивалентно депозиту в валюте у большинства банков (нужно не забывать пополнять счёт или совершать покупку раз в месяц).

Таким образом, больше всего баллов набрала карточка «Кукуруза» с подключённой опцией «проценты на остаток».

Предлагаю опрос: какую карту Вы возьмёте с собой за рубеж или будете использовать для онлайн-шоппинга? Если Вы голосуете за вариант «другая», напишите в комментариях, что Вы имеете в виду. Можно проголосовать за три карты.
Какую карту Вы возьмёте с собой зарубеж или будете использовать для онлайн-шоппинга?
Кукуруза с подключённой опцией «проценты на остаток» 38%, 123 голоса123 голоса - 38% из всех голосов
«Tinkoff Black» 22%, 70 голосов70 голосов - 22% из всех голосов
Карта «Почта-Банка» 13%, 43 голоса43 голоса - 13% из всех голосов
37 голосов - 12% из всех голосов
Карта «Рокетбанка» 5%, 17 голосов17 голосов - 5% из всех голосов
Карта «Русского Ипотечного Банка» 4%, 13 голосов13 голосов - 4% из всех голосов
Платёжная карта «Билайн» 3%, 11 голосов11 голосов - 3% из всех голосов
«Европлан Автоклуб» 2%, 7 голосов7 голосов - 2% из всех голосов

А) Одной карточки за рубежом недостаточно. Обязательно нужно взять с собой несколько карт разных платёжных систем и, конечно же, наличность.

Б) Карточки в USD вне зоны евро (или в EUR для зоны евро) довольно выгодны, поскольку дополнительной конвертации не происходит. Но надо учитывать всё-таки, что если у Вас доход в рублях, то Вам ведь нужно сначала где-то дёшево купить валюту (близко к курсу ЦБ РФ), а то вся выгода улетучится. К тому же валютные карточки без комиссии можно пополнять, в основном, только в офисе или банкомате своего банка, межбанковские переводы в валюте недёшевы (в среднем 15$ за перевод). Вдобавок, снять оставшиеся после поездки доллары тоже не так просто, особенно если Вы не из МСК, где с валютными банкоматами дела обстоят не так плохо.

В) Кто-то советует, что при устойчивом тренде на укрепление рубля выгоднее платить рублёвыми картами (имеется в виду, что с момента блокирования суммы покупки до фактического списания проходит некоторое время, и покупка в рублях будет стоить дешевле, поскольку рубль подорожает). При обесценивании национальной валюты приоритет отдаётся валютным карточкам. Проблема в том, что предугадать, в какой конкретно день произойдёт списание с карточки, невозможно, собственно, как и определить устойчивость тренда. Единственная карта, по которой списывается стоимость покупки на момент авторизации – это карточка «Почта-Банка», к тому же по курсу ЦБ РФ.

Г) Имейте в виду, что сумма списания при транзакции (фактической обработке операции) может превышать сумму блокирования средств на карте (сумму холдирования) в случае изменения курсов валют. Поэтому важно оставить на карточке запас средств, чтобы не возникло технического овердрафта, за который банки серьёзно штрафуют.

Д) Не стоит забывать о безопасности. В этом плане хороша долларовая карта «Тинькофф Блэк», которая позволяет бесплатно выпустить дополнительные карты к основной валютной карте (до 5 штук). Основную сумму Вы держите на одной карточке (можно на специальном накопительном счете-сейфе), а траты совершаете с дополнительных карт с небольшими лимитами, чтобы в случае мошеннических действий, злоумышленники довольствовались лишь небольшой суммой. После поездки некоторые выбрасывают допки, засвеченные за границей.

На один паспорт можно оформить 3 карточки «Кукуруза». Таким образом, основную сумму Вы держите на карточке, которой нигде не расплачиваетесь, используете её как сейф, а в платёжном кабинете переводите деньги на расчётную карточку небольшими суммами по мере надобности. Переводы с одной «Кукурузы» на другую моментальны. К тому же при оформлении сразу трёх «Кукуруз» за рубежом Вы сможете снять без комиссии эквивалент 30000 рублей с каждой (нужно будет подключить опцию «процент на остаток»).

Е) Нужно заранее узнать некоторые особенности оплаты картами в стране, куда Вы направляетесь. Например, в Китае MasterCard распространена гораздо меньше, чем Visa. Во Вьетнаме или Таиланде есть комиссия при снятии денег в местных банкоматах. В Нидерландах часто кроме Maestro вообще ничего не принимают. В Польше постоянно предлагают невыгодную моментальную конвертацию (DCC). В Европе могут отказаться принимать карту без чипа или, например, неименную карту.

Ж) Предупредите свой банк о поездке, а то можете остаться с заблокированными карточками в самый неподходящий момент.

Мой выбор для поездки за рубеж: «Кукуруза» MasterCard с подключенной опцией «проценты на остаток», долларовая «Tinkoff Black» Visa. Всегда с собой вожу карту «Европлан Автоклуб» в качестве резервной, чтобы в любой момент была возможность воспользоваться заначкой на накопительном счёте (расходно-пополняемом вкладе с 10% годовых, открытом еще до понижения ставки).

Долларовую карту «Рокетбанка» сам пока не пробовал, хотя вариант вполне достойный, немного смущает, что условия по карте приходится «вытягивать клещами» из службы поддержки, поскольку на сайте «Рокета» официальных тарифов пока нет. Золотую долларовую «РИБку» возьму в следующую поездку.

Надеюсь, моя статья была Вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
comments powered by HyperComments

Оплата картой за границей РФ 2017: выбираем лучшую дебетовку

С момента написания прошлой статьи про выбор оптимальной карты для путешествий прошёл уже почти год, и, естественно, с тех пор многое поменялось. Поэтому пришло время обновить представленную ранее информацию.

Сразу стоит отметить, что изменения коснулись в основном тарифов по картам, но не общих механизмов конвертации или рекомендаций по использованию карточек за рубежом и при оплате в иностранных интернет-магазинах.

Механизм конвертации подробно описывался в предыдущей статье «Оплата картой за границей РФ: выбираем лучшую дебетовку». При покупках за границей в местной валюте платежная система MasterCard или Visa (у других платежных систем, которые у нас не так популярны, например UnionPay или JCB, происходит то же самое) конвертирует сумму покупки в валюту расчёта банка-эмитента (того, кто выпустил Вашу карточку) с МПС, обычно это доллар США (может быть и евро, а иногда даже и рубль, как, например, у карточек банка «Авангард»). Банк-эмитент переводит сумму покупки в долларах в валюту Вашей карты. Карточки платёжной системы МИР мы рассматривать не будем, поскольку ими за границей расплатиться не получится, разве что ко-брендами с другими платежными системами, где будут применяться правила конвертации ко-бренда (например, покупки за рубежом возможны по карточке МИР-Maestro «Газпромбанка»).

Процесс покупки происходит в два этапа, сначала сумма покупки блокируется на карточке (холдируется), возможно, с некоторым запасом, курс для расчётов берётся на момент совершения покупки, а через 2-5 дней сумма покупки списывается со счёта уже по курсу, который будет действовать на момент проведения операции по счёту.

Основные потери при конвертации происходят на самом последнем этапе, банк может конвертировать валюту расчёта с платежной системой в валюту карточки (если они различаются) несколькими способами:

● По собственному курсу, который ни к чему жёстко не привязан. Обычно это самый невыгодный вариант. В моменты резких скачков курсов банки довольно существенно раздвигают спреды. Такую схему применяют практически все банки.

● По курсу ЦБ РФ + фиксированный процент. Данный вариант всё-таки предпочтительнее предыдущего, поскольку у банка нет возможности неограниченно раздвинуть спред. Такая схема используется, например, у карточек «Ренессанс Кредита», (для расчётов берётся курс ЦБ РФ +1%) или у «Touch Bank» (курс ЦБ РФ +1,5%).

● По курсу ЦБ РФ. Этот вариант, конечно же, самый выгодный для клиента. Таких карточек крайне мало, это карта «Эксперт банка», а также карточки «Билайн» и «Кукуруза».

● По курсу платежной системы. Это тоже приемлемый вариант, когда банк не вмешивается в конвертации, а доверяется курсу Visa или MasterCard, он вполне рыночный. Например, при оплате покупки в евро долларовой Visa банка «Хоум Кредит» будет одна конвертация в доллар по выгодному курсу платежной системы Visa. А вот с карточками «Тинькофф банка» так не получится, при покупке в евро долларовой картой конвертация евро-доллар будет по внутреннему курсу банка.

Некоторые банки накидывают ещё дополнительную комиссию за обработку трансграничных операций, если валюта счёта отличается от валюты покупки. Например, у карточки Visa Classic «Сбербанка» она составляет 2% (при этом ещё есть невыгодный курс конвертации самого «Сбербанка»); у «Сверхкарты» «Росбанка» будет дополнительная комиссия в 1,2%, если валюта покупки за границей отличается от долларов или евро; у карточки «Всё Сразу» от «Райфа» при совершении покупок в валюте, отличной от валюты карты, дополнительная комиссия составит 1,65%.

Заранее уточните в Вашем банке, в какой валюте происходят расчёты с платежной системой по карточным операциям. Чем меньше конвертаций, тем лучше.

1) Всегда просите оплату в местной валюте.

Не соглашайтесь на моментальную конвертацию валюты (Dynamic Currency Conversion, DCC). Суть этой услуги заключается в том, что иностранная торговая точка сразу выставляет счёт, например, в рублях по якобы выгодному курсу. Однако этот курс будет выгодным только для торговой точки, но не для Вас.

К тому же Вы можете попасть на дополнительную ненужную конвертацию, когда МПС сконвертирует Ваши рубли (которые получились из местной валюты в результате моментальной конвертации банком-эквайером торговой точки по драконовскому курсу) в доллар США и стребует эту сумму с Вашего банка, который Вам ещё раз сконвертирует доллары в рубли.

Внимательно проверяйте валюту операции в терминале и банкомате, если там не местная валюта, то нужно нажать кнопку отмены:

Особенно часто DCC встречается в Польше, Испании, Турции.

2) Берите за рубеж несколько карт разных платежных систем.

Для поездок за границу лучше взять несколько карт разных банков и платежных систем. Дело тут не только в технических сбоях или возможных блокировках, в некоторых странах могут просто не принимать карты определенной платежной системы.

3) За границей лучше использовать чипованные именные эмбосированные карты.

В некоторых случаях за границей могут не принять неименные или неэмбоссированные карты:

4) Перезапишите ПИН-код в банкомате перед поездкой.

Могут возникнуть проблемы с картами, у которых ПИН-код устанавливался по телефону. Некоторые торговые точки проверяют ПИН-код оффлайн, т.е. не связываются с банком-эмитентом при этом. Установленный по телефону ПИН не подходит для оффлайн-проверки. С этой проблемой я столкнулся лично у карточки «Всё Сразу» от «Райфа». На нескольких терминалах у меня упорно не проходила оплата при вводе корректного ПИНа при использовании чипа, а вот при использовании технологии PayWave и вводе того же ПИН-кода покупка успешно совершалась. Проблема решилась только при перезаписи моего старого ПИН-кода в банкомате «Райфа».

Вот отзыв клиента «Райффайзенбанка» с похожей проблемой:

Есть отзывы держателей карточки «Кукуруза», у которых не проходила оплата до активации оффлайн-ПИНа в банкомате.

5) Всегда берите с собой и наличные.

Думаю, очевидно, что расплатиться карточкой можно не везде, поэтому без наличных не обойтись. Лучше заглянуть в обменник или воспользоваться банкоматом и прикупить местной валюты уже в аэропорту, поскольку обменники или банкоматы в месте вашего отдыха или командировки могут просто не работать:

6) Используйте сейф-счета, дополнительные карты и лимиты.

При выборе карты для заграницы следует учитывать не только выгодность курса конвертации, кэшбэк, процент на остаток и пр., но также и безопасность карточек. Остаться без денег за рубежом крайне неприятно.

Следует отдавать предпочтение кредитным организациям, позволяющим открывать накопительные сейф-счета, к которым нет доступа с карты, и с которых можно через мобильное приложение или интернет-банк переводить деньги небольшими суммами перед покупками на карточку (накопительные счета есть, например, у «Рокетбанка», «Тинькофф банка», «Русского Ипотечного банка»).

Очень удобно, когда банк позволяет выпустить дополнительные карты и установить по ним свои лимиты по операциям. Этим может похвастаться «Тинькофф банк», у которого можно бесплатно выпустить 5 дополнительных карт и менять по ним лимиты. У «Билайна» и «Кукурузы» проблемы с безопасностью решаются выпуском нескольких карт (доступно по три карты на один паспорт). Основная сумма хранится на карточке, которая нигде не светится, а покупки совершаются с других карт. У «Кукурузы» можно также настроить лимиты на операции.

Если по какой-то причине смс-информирование по Вашим картам отключено, то для зарубежной поездки я рекомендую его всё-таки подключить.

7) Оставляйте запас денежных средств на карте.

Совершая покупки, при которых необходима какая-либо конвертация, не стоит забывать, что Вы никогда точно не знаете, какая конкретно сумма в итоге спишется с Вашей карты. При расчетах будет использоваться курс на день проведения операции по счету (через несколько дней после покупки). Поэтому во избежание технического овердрафта лучше не тратить деньги с карт за рубежом «под ноль», на случай изменения курсу не в Вашу пользу.

8) Предупредите банк о поездке.

Если не предупредить свою кредитную организацию о предстоящей поездке, то вероятность блокировки карточки заметно возрастет. Покупки за рубежом, а особенно снятие наличности для банков выглядят очень подозрительно, поэтому для Вашей же безопасности они блокируют карту, чтобы пресечь возможное мошенничество. А вот для разблокировки потребуется идти в отделение банка или вообще перевыпускать карточку.

9) Комиссия за снятие наличности в банкомате.

Даже если по Вашей карточке отсутствует комиссия банка-эмитента за снятие наличности в банкоматах за границей (как, например, по карте «Эксперт Банка», по долларовой «Тинькофф Блэк» при снятии от 100$, или по картам «Билайн» и «Кукуруза» при сумме снятия от 5000 руб.), то всё равно может взиматься собственная комиссия владельца банкомата.

В РФ такой комиссии при выдаче наличных с чужих карт нет, а вот в Таиланде и Камбодже, например, есть. Во Вьетнаме другая проблема, комиссии за снятие наличных нет, но максимальная сумма выдачи местной валюты в банкомате может быть меньше 100 долларов, поэтому от комиссии «Тинькова» никак не уйти:

Чтобы избежать комиссии в Таиланде, можно снять валюту не в банкоматах, а в ПВН банков:

10) Осознанно выбирайте валюту карты.

При выборе валюты карты всегда стоит учитывать свои индивидуальные потребности. Например, Вам предстоит поездка в Германию на неделю. Германия входит в зону евро, и на первый взгляд кажется, что выгоднее всего завести себе карточку в евро, чтобы покупки списывались без каких-либо конвертаций.

Однако перед тем как оформлять новую карту, стоит задуматься, а сможете ли Вы сами купить евро по выгодному курсу для пополнения карточки, если у Вас их на данный момент нет. Да и вообще, есть ли у банка-эмитента возможность удобного пополнения своих карт, то же касается и снятия оставшейся валюты после поездки. Есть вероятность, что Вы больше потеряете на обмене валюты, чем на конвертации при покупках. К тому же если Вы выезжаете за границу довольно редко, то, возможно, и вовсе не стоит тратить время на валютные карты, а ограничиться только рублёвыми.

Итак, после небольшой вводной части давайте выберем, какие карты лучше взять с собой в заграничную поездку.

Для сравнения я выбрал наиболее доступные и распространённые дебетовые карточки, которые сможет себе оформить каждый без каких-либо дополнительных условий (наличие какого-нибудь премиум-пакета в банке, статус зарплатного клиента или требование в космическом обороте по карточке для её бесплатности).

В одном сравнительном обзоре будут участвовать как долларовые карты, так и рублёвые с выгодным курсом конвертации, которые показались мне оптимальными для совершения покупок за рубежом. Наличие кэшбэка и процента на остаток тоже учитывалось.

Евровые карты рассматривать не будем, поскольку они удобны в основном только в зоне евро. При оплате в «тугриках» евровыми картами добавляется ненужная конвертация из валюты расчёта с платежной системой (обычно это доллар) в евро.

Для наглядности предлагаю ввести шкалу оценок от 0 до 5 за каждый параметр, где 5 – совсем хорошо, 0 – совсем плохо. В параметре смс-инфо будет 1 балл, если оно бесплатное и 0 баллов, если платное.

— «Кукуруза» с подключённой опцией «Проценты на остаток» (рублёвая) MasterCard; — Платёжная карта «Билайн», с подключенной опцией «Проценты на остаток» (рублёвая) MasterCard; — Карта банка «Эксперт» MasterCard Standard (рублёвая). — Карта «Tinkoff Black» (долларовая) MasterCard или Visa; — Карта «Русского Ипотечного Банка» (долларовая) MasterCard; — Карта «Рокетбанка» (долларовая) MasterCard;

1 Цена выдачи и обслуживание.

Карта «Рокетбанка» и «Билайн» получают 5 баллов за бесплатный выпуск и обслуживание без каких-либо условий. Карта «РИБа» – 4 балла, она бесплатна при поддержании неснижаемого остатка в 150 долларов или при наличии вклада, открытого в ИБ. Если обнулить карточку и положить на полку, то при пополнении спишется комиссия только за один неполный месяц (79 руб.), а не за весь период бездействия.

Обслуживание самой карточки «Кукуруза» бесплатно, а вот за подключение услуги «Процент на остаток» потребуется заплатить разовую комиссию в 190 руб. Чтобы избежать ежемесячной комиссии за услугу ПНО (75 руб./мес.), нужно пополнить карту или совершить расходные операции на общую сумму в 5000 руб. в месяц, или поддерживать минимальный остаток в 5000 рублей в течение всего месяца – 3 балла.

Обслуживание карты «Эксперт Банка» стоит 350 руб./год – 3 балла.

Долларовая «Тинькофф Блэк» также получает от меня 3 балла. Обслуживание карточки стоит 1$, если не иметь вклада на 1000$ или не поддерживать минимальный остаток по карте на эту сумму. Если обнулить карту «Tinkoff Black», то при пополнении спишется комиссия только за неполный месяц, а не за весь период бездействия.

Выпуск именной карты «Билайн» и «Кукурузы» стоит 200 руб., но, в принципе, можно обойтись и неименной карточкой, поэтому при оценке эту плату я не учитывал.

Кстати, по поводу валютных карт «Рокета» пользователи пишут, что их необходимо предварительно активировать путём запроса баланса в банкомате. В чате поддержки убеждают, что это не обязательно:

2 Доступность получения.

Карту «Билайн» и «Кукурузу» можно заказать по всей России благодаря большому количеству салонов «Евросеть» и «Билайн» — 5 баллов.

«Тинькофф Блэк» также доступна практически в любом городе благодаря доставке — 5 баллов. География доставки карточки «РИБ» немного скромнее – 4 балла. Карточка «Рокета» доступна в 18 городах – 3 балла. Карточку «Эксперт Банка» можно получить лишь в семи городах – 2 балла.

3 Покупки в EUR и USD.

Покупки в EUR и USD по карточкам «Эксперт Банка», «Билайн» и «Кукуруза» идут по курсу ЦБ РФ на момент фактического проведения операции по счёту (обычно 2-5 дней с момента совершения покупки) – 5 баллов.

Покупки в USD спишутся с долларовых карт «РИБа», «Рокета» и «Тинькофф Банка» без какой-либо конвертации. А вот для покупок в евро долларовые карточки этих банков не очень выгодны. Конвертация из евро в доллар идёт не по выгодному курсу МПС, а по внутреннему курсу банков – 3 балла. Также невыгодно оплачивать долларовой картой «Тинькофф банка» в фунтах, будет конвертация из фунта в доллар по курсу банка.

В прошлой статье, положившись на службу поддержки, я писал, что конвертация по долларовой карте «Рокет» при покупках в евро идёт по выгодному курсу МПС, это ошибка. Сейчас поддержка поменяла своё мнение и утверждает, что курс будет самого «Рокета», а не MasterCard.

Если Вы часто ездите в Европу, входящую в зону евро, то лучше всё-таки оформить евровые карты. Стоимость обслуживания евровых карт «Тинькофф», «Рокет» и «РИБ» такая же, как и долларовых.

4 Покупки в «тугриках».

При покупках в валютах, отличных от доллара США и евро, т.е. в «тугриках», все карты, представленные в обзоре, довольно выгодны и получают от меня по 5 баллов. У карт «Эксперт Банка», «Билайн» и «Кукурузы» произойдёт конвертация из «тугрика» в доллар США по хорошему рыночному курсу MasterCard и списание по курсу ЦБ РФ на момент проведения операции по счёту.

У долларовых «Рокет», «РИБ» и «Тинькофф» будет одна выгодная конвертация по курсу МПС в доллар и списание этой суммы с карточек без дополнительных комиссий.

5 Снятие в банкомате за рубежом.

В этом пункте 5 баллов от меня получает карта «Эксперт Банка», с неё можно снять без комиссии эквивалент 300 000 руб./мес. Ограничений по минимальной сумме или количеству операций нет. С долларовой «Тинькофф Блэк» можно получить без комиссии 5000 USD в месяц при сумме одного снятия от 100 USD – 4 балла. С карт «Билайн» и «Кукуруза» (с подключённым ПНО) можно снять без комиссии не более эквивалента 50 000 руб./мес., при этом сумма одного снятия не должна быть меньше эквивалента 5000 руб. – 3 балла. С долларового «Рокета» можно бесплатно снять наличность в чужих банкоматах не более 5 раз в месяц (сумма одного снятия не может превышать эквивалентна в 10 000 руб.), зато нет минимального ограничения по сумме – 3 балла.

У «РИБа» есть комиссия 1% (минимум 5 USD) при снятии в чужих банкоматах при общей сумме до 1500 USD в месяц – 1 балл. Снятие евро с долларовых карт, участвующих в обзоре, нежелательно, поскольку появляется конвертация по внутреннему курсу указанных банков.

6 СМС-информирование.

Бесплатным смс-информированием могут похвастаться карточки «Эксперт Банка», «Русского Ипотечного Банка», «Кукуруза» и «Билайн» – 1 балл. СМС-инфо у «Рокета» и «Тинькофф банка» платное – 0 баллов.

7 Удобство пополнения и снятия.

Каких-либо проблем с пополнением карт «Билайн» и «Кукуруза» нет благодаря большому количеству салонов «Евросеть» и «Билайн», а также возможности пополнения карточек с помощью С2С с карт других банков. Вывод денежных средств с этих карточек тоже трудностей не представляет, они являются бесплатными донорами. При подключенном ПНО возможно совершать межбанковские переводы (100 000 руб./мес.), ещё можно получить наличность в пункте выдачи «Золотой Короны», сделав перевод на своё имя – 5 баллов.

Карточку «Эксперт Банка» удобно пополнять только межбанком, снять деньги можно в любом банкомате – 3 балла.

Валютные карты в этом плане, естественно, не такие удобные, стягивать с других карт они не умеют, валютный межбанк стоит довольно дорого (минимум 15 USD). Эти карточки можно пополнять путём конвертации в интернет-банке или мобильном приложении. Однако курсы там не самые выгодные.

По состоянию на 7 мая у «РИБа» можно было купить доллары по 59,25 руб., у «Рокета» – по 59,17 руб., у «Тинькофф Банка» – по 58,80 руб. Курс ЦБ РФ на эту дату был 58,54 руб. за 1 USD.

Стоит отметить, что в часы работы Московской биржи спреды меньше.

Долларовую «Тинькофф Black» можно выгодно пополнить валютой с помощью сервиса «Тинькофф Инвестиции» (или выгодно обменять валюту на рубли), курс там будет практически биржевой + 0,3% комиссия за сделку. Также валютную карточку «Тинькофф» можно пополнить с помощью денежных переводов Contact. Для снятия наличной валюты с карты «Тинькофф Блэк» потребуется найти валютный банкомат, который умеет выдавать валюту по чужим картам, отыскать такой можно только в крупных городах.

Карту «Рокета» можно пополнить валютой в отделении банка «Открытие», предварительно открыв там валютный счёт:

А вот для снятия валюты отделения банка «Открытие» не подойдут, так что придётся довольствоваться банкоматами.

Для пополнения наличной валютой карточки «РИБа» понадобится отделение банка, которых совсем немного. Снять валюту можно в валютных банкоматах группы «ВТБ» и отделениях «РИБа».

В общем, долларовая «Тинькофф Блэк» получает от меня 3 балла, «Рокет» и «РИБ» по 2 балла.

8 Кэшбэк.

«РИБ» с апреля 2017 начисляет 1,5% кэшбэк реальными деньгами (раньше было 1%) за все покупки (по долларовой карте кэшбэк в долларах, максимум 75$/мес.), есть ещё акционные категории с 3% кэшбэком, правда, обычно они не очень интересные (в мае это такси и лимузины, ветеринарные услуги и ТВ) – 5 баллов.

«Билайн» даст 1% за все покупки и 5% в 3-х категориях на выбор своими фантиками, которые удобны в основном только абонентам мобильного оператора «Билайн» (можно, например, выбрать категории «Развлечения и Досуг», «АЗС» и «Рестораны») – 4 балла.

За покупки по долларовой «Тинькофф Блэк» положен кэшбэк реальными деньгами в 1% на всё и 5% на три категории, которые предложит банк. Поскольку категории с повышенным кэшбэком могут быть совсем неинтересными – 3 балла.

«Кука» нальёт 1,5% кэшбэка своими не очень ликвидными фантиками, если подключить опцию «Двойная Выгода» за 990 руб./год, то кэшбэк будет 3% фантиками — 3 балла.

«Рокет» начислит 1% кэшбэка своими рокетрублями, которых нужно насобирать минимум 3000 единиц для компенсации ими покупки – 1 балл.

По карточке «Эксперт Банка» кэшбэк не положен – 0 баллов.

9 Процент на остаток.

Наверное, это не столь важный параметр, поскольку продолжительность поездок за рубеж обычно не очень длительная. К тому же не совсем корректно сравнивать процент на остаток у рублевых и валютных карт. И всё же, деньги на этих карточках можно хранить не только в зарубежных поездках.

По карте «Эксперт Банка» начисляется 8% годовых, если остаток больше 20 000 руб. – 5 баллов. Со второго расчётного периода по долларовой карте «РИБа» начисляется 1,6% в валюте при наличии хотя бы одной расходной операции или операции пополнения за месяц, для валюты это весьма достойный процент на данный момент – 5 баллов.

При остатке на карте «Билайн» до 150 000 руб. начисляется 4%, при большей сумме – 8%. У «Кукурузы» более высокий процент, чем у карты «Билайн» при суммах на карте от 15 000 до 150 000, но меньше при суммах от 150 000 руб., в итоге обе карточки получают от меня по 4 балла. У долларовой карты «Рокетбанка» — 0,5% — 4 балла, у долларовой «Тинькофф Блэк» при наличии хотя бы одной покупки за месяц – 0,1% — 3 балла.

10 Безопасность.

5 баллов в данном пункте получает «Тинькофф Блэк» благодаря возможности выпуска 5 дополнительных карт (бесплатных), установления лимитов на различные операции и открытия накопительных сейф-счетов. Накопительные счета у «РИБа» и «Рокета» открыть можно, а вот с выпуском допок и установлением лимитов по картам дела обстоят не очень – 3 балла. На один паспорт можно выпустить 3 карты «Кукуруза» и переводить деньги между ними в платежном кабинете. Также на карты можно установить лимиты на различные операции – 4 балла. На один паспорт можно выпустить и 3 карты «Билайн», а вот лимиты на различные операции по ним установить нельзя – 3 балла.

В «Эксперт Банке» можно открыть ещё один текущий счёт и держать основную сумму там, только процент на остаток на таком счёте не предусмотрен, обслуживание допки стоит 350 руб./год, лимиты по картам устанавливаются только в отделении банка – 2 балла.

Допки «Тинькофф Банка» также очень удобны если, например, Вы отправляете детей на учёбу за рубеж. Основную карту оформляете на себя, чтобы пополнять её валютой без комиссии с помощью переводов Contact, а допки отдаёте детям, которые расплачиваются ими за границей и снимают наличность без комиссии.

11 Надёжность.

Очень субъективный параметр. Обращать на него внимание или нет, каждый решает сам.

«Рокетбанк» принадлежит банку «Открытие», который входит в перечень системно значимых кредитных организаций, утвержденный ЦБ РФ – 5 баллов. Опция «Процент на остаток» у карточек «Билайн» и «Кукуруза» – это расходно-пополняемый вклад в том же банке «Открытие», однако тут ещё появляются риски эмитента данных карточек — РНКО «Платежный Центр», правда, мне они на данный момент кажутся не очень существенными, – 4 балла. Устойчивости «Тинькофф Банка» (43 место по размерам активов нетто по России), на мой взгляд, тоже ничего не угрожает в ближайшем будущем, но всё-таки этот банк не входит в список системно значимых – 4 балла.

«РИБ» (187 место по размерам активов нетто по России) и «Эксперт Банк» (222 место по активам нетто по России), в список системно значимых не входят, государственным или иностранным капиталом похвастаться не могут, поэтому получают от меня по 2 балла.

Итог:

По результатам сегодняшнего сравнительного обзора победила платежная карточка «Билайн». В спину ей дышат «Кукуруза» и долларовая «Тинькофф Блэк».

● Если у Вас есть «Сверхкарта», у которой приветственный период ещё не истёк, т.е. положен кэшбэк в 7% на все покупки, то можно смело ехать с ней за границу. Кэшбэк перекроет дополнительные комиссии и конвертации.

● При оплате в иностранных интернет-магазинах неплохо себя показывают карточки «БИНБАНКа» с любимой категорией «Интернет-покупки». Курс конвертации у «БИНа» составляет примерно +3% к курсу ЦБ РФ, но он компенсируется кэшбэком в 5%.

● Платиновая «Кредитная карта Мира» от «ВТБ 24» тоже весьма выгодна для поездок за рубеж, поскольку за границей по ней начисляются двойные баллы (реальный кэшбэк получается где-то 4-5%). Плата за выпуск 850 руб., карточка бесплатна при обороте трат в 65 000 руб./мес., иначе обслуживание стоит 850 руб./мес. Однако эта карта всё-таки из другой весовой категории, премиальную кредитку дадут далеко не каждому, к тому же требование к обороту тоже не маленькое, поэтому в сегодняшнем сравнительном обзоре карта не участвовала.

● На всякий случай не помешает оформить бесплатную мультивалютную карточку «БКС Банка», у неё основным можно сделать рублёвый, долларовый или евровый счёт. Курс конвертации в интернет-банке весьма выгодный. Карточка подойдёт для покупок в долларах и евро с соответствующих счетов, а вот покупки в «тугриках» по ней лучше не совершать.

Любой сравнительный обзор всегда субъективен, для кого-то важны одни параметры, для кого-то другие. К тому же шкала для выставления оценок тоже не может отражать всех тонкостей и нюансов.

Я бы остановил свой выбор на карточке «Билайн» платежной системы MasterCard и долларовой «Tinkoff Black» платежной системы Visa. Для снятия небольших сумм в банкоматах за границей, на всякий случай, ещё бы захватил с собой рублёвую карточку «Эксперт Банка». Валютные карты «Рокетбанка» полностью бесплатны, поэтому лучше их взять, пока дают, вдруг понадобятся. Отделения «РИБа» на данный момент от меня далеко, а покупать валюту в ИБ не очень хочется :)

Надеюсь, моя статья была Вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

Подпишитесь на канал

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments

Всё, что вы хотели знать о конвертации валют при совершении операций по карте

07.03.2014

Мы постоянно совершаем покупки по карте, снимаем наличные. И, пока находимся в России, мало задумываемся, как проходит операция по карте от момента совершения покупки до момента списания со счета. А, вот планируя путешествие за границу или собираясь осуществить покупку в иностранной валюте, мы судорожно начинаем искать информацию о том, как проходит конвертация, кто за неё платит и сколько. Знакомая картина? А, между тем, конвертация осуществляется даже тогда, когда вы совершаете покупки в России в рублях.

Как происходит конвертация по карте

В операции конвертации участвуют три валюты - валюта операции, валюта биллинга и валюта карты. Валюта операции – та валюта, в которой совершается покупка или происходит снятие денежных средств. Валюта биллинга – это валюта расчетов между банком и международной платежной системой (VISA, MasterCard, American Express). Валюта карты – это, собственно, та валюта, в которой открыт счет.

Итак, вы совершили покупку по карте, что происходит дальше?

Валюта операции сравнивается с валютой биллинга, если валюты не совпадают, то происходит конвертация по курсу международной платежной системы. Операция конвертации совершается в течение 2- 3 дней. Далее платежная система присылает в банк файл, в котором указана сумма в валюте биллинга, которую банк должен списать с вашего счета. Банк сравнивает валюту биллинга с валютой счета вашей карты. И, если валюты не совпадают, то снова происходит конвертация, но, на этот раз, уже по внутреннему курсу банка и списывает деньги с вашей карты. Причем, дата списания денег с вашего счета может пройти даже не в тот день, когда платежная система рассчиталась с банком, а позже.

Таким образом, получается, что совершив одну операцию, вы можете получить одну или сразу две последовательные конвертации валюты, а, между тем, за каждую из них будет взиматься комиссия.

Если валюты операции и валюты биллинга и/или валюта биллинга и валюта карты совпадают, то, как вы догадались, конвертация не происходит.

Как мы уже отмечали выше, валюта биллинга обычно – доллар по картам VISA. По картам MasterCard валютой биллинга является евро (при покупках в еврозоне), в остальных странах также доллар. Но, если вы совершаете операцию по карте в стране, где карта была выпущена (в России), то валюта биллинга приравнивается к национальной валюте. Таким образом, вы за конвертацию не платите, хотя она все равно происходит (все расходы по конвертации из валюты биллинга в валюту вашего счета несет банк).

Где узнать курсы валют?

Курс платежной системы вы всегда можете узнать непосредственно на сайтах этих систем:

Курс конвертации банка уточняйте либо на сайте, либо в интернет-банке банка, выпустившего вашу карту. Также можно узнавать курс по телефону контакт-центра. Обратите внимание, что курс конвертации при безналичных операциях в большинстве банков не совпадает с курсом покупки / продажи валют.

Еще один момент, который стоит учитывать в условиях изменяющегося курса рубля: списание денег происходит не в момент совершения покупки, а через несколько дней. Поэтому итоговая сумма,списанная со счета, может оказаться больше (или меньше).

Прибавьте комиссию за трансграничные платежи

Кроме того, во многих банках существует, так называемая, комиссия за трансграничные операции. Такая комиссия возникает, когда Вы делаете покупку по рублевой карте в иностранном магазине или платите за рубежом - словом, при любых транзакциях в иностранной валюте. Например, Сбербанке с 1 марта 2014 года комиссия по классическим картам составляет 1,5% (раньше была 0,65%), в Альфе - 1,7%, ВТБ 24 возьмет 2 % по картам Visa (при платежах в валюте, отличной от доллара) и 0% по картам MasterCard. В банках Ренессанс и Тинькофф по картам MasterCard такая комиссия отсутствует.

Давайте на примерах посмотрим, как происходят платежи по картам в разных валютах в разных странах:

Если у вас карта в РУБЛЯХ

Пример 1. Вы совершаете покупку по карте в Турции (национальная валюта – лиры). Происходит две конвертации. Сначала платежная система конвертирует лиры в доллары, затем, банк конвертирует доллары в рубли, для списания с вашего карточного счета. Вы дважды заплатите за конвертацию лира – доллар – рубли. Причем, в случаях (как в данном примере), когда покупка совершается в валюте, отличной от рублей, долларов или евро, банк взимает дополнительную комиссию, например, в МДМ такая комиссия составляет 2,5% (это плюсом к двум другим).

Пример 2. Если вы осуществили покупку в Америке, то цепочка будет выглядеть так: доллар – доллар – рубли. То есть, произойдет всего одна конвертация из долларов в рубли по курсу банка.

Пример 3. При покупке в зоне евро, например, во Франции за евро, цепочка будет:

для карт MasterCard евро – евро – рубли. То есть, будет лишь одна конвертация на уровне банка;
для карт VISA – евро – доллары – рубли, то есть будет две конвертации.

Поэтому, если вы планируете совершать покупки в еврозоне, а ваша карта открыта в рублях, то лучше отдать предпочтение карте MasterCard.

Если у вас карта в ДОЛЛАРАХ США

Пример 1. Вы совершаете покупку по карте в Турции (национальная валюта – лиры). Цепочка конвертаций лира – доллар – доллар. То есть происходит одна конвертация на уровне платежной системы, соответственно, по её курсу. Однако, банк все же возьмет с вас дополнительную комиссию за то, что расчеты были совершены не в долларах / евро/рублях.

Пример 2. Если вы осуществили покупку в Америке, то цепочка будет выглядеть так: доллар – доллар –доллар, то есть, конвертации не будет вовсе. Вам ничего платить не придется.

Пример 3. При покупке в зоне евро, например, во Франции за евро, цепочка будет:

для карт MasterCard евро – евро – доллар. То есть, будет лишь одна конвертация на уровне банка;
для карт VISA – евро – доллар – доллар, то есть тоже будет одна конвертация, но на уровне платежной системы.

В этом случае, принципиальной разницы между картами MasterCard и VISA не будет.

Пример 4. Вы совершаете покупку в России за рубли. Цепочка будет выглядеть так: рубли – рубли – доллары. Так как в России валюта биллинга приравнивается к национальной валюте. Таким образом, конвертация также будет одна из рублей в доллары на уровне банка.

Если у вас карта в ЕВРО

Пример 1. Вы совершаете покупку по карте в Турции (национальная валюта – лиры). Цепочка операций следующая: лиры – доллары – евро. В итоге вы получаете две конвертации плюс дополнительную комиссию от банка за то, что расчеты были совершены не в долларах / евро/рублях.

Пример 2. Если вы осуществили покупку в Америке, то операция будет выглядеть так доллары – доллары – евро, то есть будет одна конвертация из долларов в евро по курсу банка.

Пример 3. При покупке в зоне евро, например, во Франции за евро, цепочка будет:

для карт MasterCard евро – евро – евро, то есть, конвертаций не будет, и платить вам не придется.
для карт VISA – евро – доллар – евро, то есть будет уже две конвертации.

В этом случае, лучше также отдать предпочтение карте MasterCard.

Пример 4. Вы совершаете покупку в России за рубли. Цепочка будет выглядеть так: рубли – рубли – евро. Всего одна конвертация по курсу банка из рублей в евро.