Главная » Разное » Что такое пролонгация вклада в сбербанке

20-12-2024, 22:36

Что такое пролонгация вклада в сбербанке

Что такое автоматическая пролонгация вклада, и есть ли от нее польза

Заключая в банке договор вклада, многие клиенты пугаются, видя в соглашении огромное количество незнакомых понятий и условий. Вместе с тем, существует целый ряд параметров, которые могут значительно облегчить жизнь вкладчику (разумеется, если знать об их наличии в договоре и уметь правильно использовать).

Одним из таких условий является автоматическая пролонгация вклада – то есть продление срока депозита после его окончания без дополнительных соглашений. Это весьма удобная и для клиента, и для банка опция. Об особенностях ее применения, а также о том, на что стоит обратить внимание при заключении договора вклада, пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Автоматическая пролонгация вклада – чем она отличается от стандартной процедуры

Любой вклад размещается в банке на определенных условиях и на конкретный срок. По истечении прописанного в договоре периода банк обязан выплатить клиенту всю сумму депозита с начисленными на нее процентами. Однако далеко не всегда вкладчики стремятся забрать деньги – многие из них хотели бы оставить средства на счете и далее, получая доход от процентов.

Если вы обладаете некоторой суммой сбережений, которые не собираетесь тратить в ближайшее время, то эти деньги лучше разместить на банковском депозите. Так вы не только обезопасите свои деньги от кражи, но и будете получать небольшой доход в виде процентов. Как правило, в таких случаях вы не будете заинтересованы в прекращении депозита и изъятии средств со счета.

Пролонгация вклада – это процедура, которая дает возможность продления срока депозита после его окончания. Чаще всего пролонгация происходит на основании письменного соглашения между клиентом и банком. В этом документе указывается, на каких условиях (срок, процентная ставка, сумма) происходит продление договора вклада. Таким образом, чтобы продлить вклад, заемщик обязан лично приехать в отделение и подписать дополнительное соглашение к договору (либо оформить доверенность на своего представителя).

Однако некоторые банки предлагают упростить эту процедуру, прописывая в договорах опцию автоматической пролонгации вклада. В этом случае продление срока договора происходит в автоматическом режиме и не требует заключения новых соглашений, визита клиента в банк. На следующий день после окончания срока договора (либо после конца предыдущей пролонгации) вклад продлевается на такой же промежуток времени. При этом не снятые клиентом проценты включаются в «тело» вклада.

На каких условиях происходит автоматическая пролонгация

Как и любая другая финансовая процедура, автоматическая пролонгация имеет свои правила и особенности. Поговорим о том, на каких условиях происходит продление депозита в автоматическом режиме:

Количество пролонгаций может быть как ограниченным, так и неограниченным. Точное число возможных пролонгаций должно быть указано в договоре.
Срок каждой пролонгации всегда равен изначальному сроку вклада. Таким образом, если вы заключаете договор вклада на срок 6 месяцев с 3 автоматическими пролонгациями, максимальный срок действия депозита составит 2 года.
Договор пролонгируется на следующий день после окончания действия вклада или предыдущей пролонгации. Так, например, если депозит размещался до 12 января и предусмотрена автоматическая пролонгация, то она вступит в действие 13 января. В течение 12 января вы можете закрыть договор вклада, снять начисленные проценты, переоформить вклад на других условиях.
Договор вклада продлевается на условиях, актуальных на дату пролонгации. В первую очередь это касается ставки по депозитам – если она за время действия договора изменилась, то после пролонгации проценты будут начисляться на новых условиях.
В период между пролонгациями вклада ставка меняться не может. Например, вы заключили договор вклада на 1 год по ставке 10% годовых. На дату первой пролонгации актуальная ставка составляла 9% годовых, и договор был продлен еще на год на этих условиях. Во время действия пролонгации ставки по депозитам упали еще сильнее – до 7,5%. Однако банк не имеет права пересмотреть ставку по депозиту до тех пор, пока не окончится срок первой пролонгации.
Начисленные, но не снятые клиентом проценты при пролонгации включаются в сумму депозита, и на них в сою очередь начисляются проценты. Это правило касается как вкладов с капитализацией, так и без нее.
Если клиент расторгает договор вклада до окончания автоматической пролонгации, проценты за этот срок начисляются по ставке «до востребования» (она составляет не более 1-2% годовых) в связи с досрочным закрытием депозита. Стоит помнить, что это ограничение касается только срока, прошедшего со дня начала очередной пролонгации, до даты расторжения договора. Проценты, начисленные ранее, по «завершенным» пролонгациям и начальному вкладу, по ставке «до востребования» в этом случае не пересчитываются.
Если количество автоматических пролонгаций исчерпано, а клиент не изъявил желания переоформить вклад или закрыть его, договор продлевается на неограниченный срок по ставке «до востребования». Снять деньги вместе с начисленными процентами можно в любое время.
Если депозитный продукт, на условиях которого оформлен договор вклада, на момент окончания соглашения выведен из продуктовой линейки банка, то договор продлевается по ставке «до востребования». Банк не подыскивает аналогичный депозит в автоматическом режиме, об этом стоит всегда помнить, иначе вы можете потерять большие суммы дохода, вовремя не переоформив вклад на выгодных условиях.

Как мы видим, хотя процедура автоматической пролонгации проста и прозрачна, она имеет ряд особенностей, из-за которых вкладчику нужно быть внимательным и осторожным.

Преимущества и недостатки вкладов с автоматической пролонгацией

Нюансы оформления автоматической пролонгации по депозитам приводят к тому, что у этой процедуры есть как весомые преимущества, так и существенные недостатки. Поговорим подробнее о каждой из сторон.

Плюсы автоматической пролонгации договора вклада:

Удобство. Вкладчик экономит время и силы – ему не нужно приезжать в офис банка, ожидать в очередях, чтобы продлить договор. Все происходит автоматически.
Финансовая выгода. Не всегда есть возможность приехать в банк в день окончания договора – вкладчик может болеть, быть в отпуске, в командировке. В результате ваши деньги лежат на счете по ставке «до востребования» и практически не работают. При существенной сумме вклада даже за несколько дней недополученный доход может быть немаленьким. В случае автоматической пролонгации банк все сделает за вас, и на средства будут начисляться проценты без перерыва.

Преимущества автоматической пролонгации очевидны, однако она имеет и свои минусы:

Если не снять начисленные по вкладу проценты вовремя (до вступления в силу пролонгации), то они будут включены в сумму депозита. В том случае, когда договор не предусматривает частичного снятия, воспользоваться своим доходом вы сможете только после окончания очередной пролонгации.
В небольших или не очень успешных банках могут возникать проблемы со снятием средств после пролонгации. Если в день окончания договора банк обязан предоставить клиенту всю сумму средств, то при досрочном расторжении может возникнуть масса отговорок и накладок. Например, известны случаи, когда значительные суммы средств нужно заказывать за несколько недель, а некоторые банки могут начислять неправомерные штрафы за досрочное снятие вклада. Впрочем, в крупных солидных банках таких проблем обычно не бывает.
Условия продления договора могут быть невыгодными. Вклад пролонгируется по ставке, актуальной в банке на текущий момент, и она может оказаться неконкурентоспособной. Например, в том же или другом банке могут существовать депозитные программы с гораздо более привлекательными условиями.
Если продукт, в рамках которого заключался первоначальный договор, «выведен из употребления», банк не подыскивает аналогичную программу и не предлагает клиенту варианты – он пролонгирует вклад по минимальной ставке «до востребования». Справедливости ради стоит заметить, что в этом случае банк обязан уведомить клиента об изменении условий. Впрочем, письменного подтверждения о получении информации от вкладчика не требуется, поэтому финансовые учреждения ограничиваются СМС или письмом по месту прописки.

Расторгая досрочно пролонгированный договор, вы теряете проценты за текущий период – банк пересчитывает их все по той же ставке «до востребования». При большой сумме вклада потери могут оказаться довольно существенными.

Пример. Вы размести в банке 1 миллион рублей по ставке 9% годовых на 1 год без капитализации, проценты снимали в течение срока действия депозита. После окончания срока договор был автоматически продлен еще на год по актуальной для продукта ставке 7%. Через 5 месяцев вы узнали, что в вашем банке параллельно действует другая программа, где можно было бы разместить средства под 8,5%.

Однако если вы сейчас закрываете договор, то теряете 29,2 тысячи рублей – проценты за 5 месяцев, начисленные на сумму депозита, и получаете лишь 2,1 тысячи (ставка «до востребования» в этом банке составляет 0,5%). Положив сразу же 1 миллион под 8,5% на ставшиеся 7 месяцев, вы получите 49,6 тысяч рублей, а вместе с процентами «до востребования» — 49,6+2,1=51,7 тысячи рублей.

Если бы вы не стали переоформлять договор, то за 12 месяцев по ставке 7% получили бы 70 тысяч рублей. То есть из-за досрочного расторжения договора вы потеряете чуть менее 20 тысяч рублей процентами даже в случае существенного роста ставки по депозиту.

Как мы видим, в некоторых случаях отрицательные стороны автоматической пролонгации могут с лихвой перекрывают положительные. Однако решение здесь самое простое: незадолго до окончания срока вклада клиенту необходимо самостоятельно узнать, на каких условиях он будет продлен, и если последние его не устраивают, нужно переоформить договор или закрыть депозит. Так вы убережете себя от недополучения дохода, лишних трат сил и нервов.

Что значит автоматическая пролонгация вклада в Сбербанке

Автоматическая пролонгация вклада в Сбербанке по своей сути мало чем отличается от пролонгации депозита в любом другом банке. Сбербанк самостоятельно продлевает срок депозита на тот же период, на который и был осуществлён вклад.

Подойдёт тем людям, которые постоянно забывают что то сделать, в этом случае Сбербанк всё сделает за вас

Действия банка при автоматической пролонгации вклада

Каким же образом происходит автоматическая пролонгация со стороны банка? Давайте посмотрим основные процедуры:

В день окончания срока вклада (или очередной пролонгации) банк производит полное начисление процентов. В этот день клиент может свободно снять средства, расторгнуть договор, переоформить вклад на других условиях.
На следующий день после окончания депозита банк автоматически продлевает его на тот же срок, если такое условие есть в соглашении. В сумму вклада включаются также проценты, не снятые клиентом со счета. При этом используется текущая ставка по депозитному продукту, а при его аннулировании – ставка «до востребования». Предполагается, что клиент уже уведомлен о том, что депозитная программа прекратила свое существование, а значит, дополнительных согласований таких действий не требуется.
Если клиент желает получить свои средства после автоматической пролонгации, банк расценивает его действия как досрочное расторжение договора с понижением ставки за последний период до уровня «до востребования».
Если после окончания срока вклада выяснилось, что количество автоматических пролонгаций исчерпано, то средства клиента переводятся на счет «до востребования».

Как отказаться от автоматической пролонгации

Итак, вы оформили договор вклада с автоматической пролонгацией, и его срок подходит к концу. Специалисты рекомендуют в это момент внимательно изучить тарифы банка, узнать, как изменилась ставка по депозиту (и существует ли вообще та программа, по которой открывался вклад). Дело в том, что продлеваться договор будет на актуальных на текущий момент условиях, и вы рискуете своей прибылью.

Возможно, после изучения тарифов вы выясните, что автоматическая пролонгация вам абсолютно невыгодна, либо просто хотите снять свои сбережения и потратить их. Что нужно сделать, чтобы отказаться от пролонгации?

Прийти в банк точно в день окончания срока вклада. Если вы захотите снять деньги раньше, то банк расценит это как досрочное расторжение договора, если позже – пролонгация уже вступит силу.
Вам не нужно вносить изменения в соглашение с банком – достаточно воспользоваться своим правом и снять все деньги вместе с процентами. Договор о вкладе будет автоматически расторгнут, а пролонгация не вступит в силу.
Теперь в зависимости от ваших планов вы можете или заключить новый договор о депозите с тем же или другим банком, или просто забрать свои сбережения.

Чтобы нежеланная и невыгодная для вас пролонгация не вступила в силу, необходимо снять деньги в строго определенный срок – в день окончания вклада. Если вы не сможете явиться в банк лично, то есть возможность оформления доверенности на своего представителя.

О чем стоит помнить, оформляя вклад с пролонгацией

Резюмируя, поговорим еще раз о сложностях, которые таит в себе автоматическая пролонгация, и о способах их избежать.

Автоматическая пролонгация не гарантирует защиту от финансовых потерь. Вам всего лишь не нужно являться в банк для продления договора, однако о своих доходах придется думать самим – условия продления не всегда бывают выгодными. Так, например, ставка по продукту на дату продления может быть намного ниже, чем по другим депозитам в том же банке.
Если депозит вообще выведен из продуктовой линейки, то пролонгация «сработает» вам во вред. Банк автоматически продлит вклад по ставке «до востребования». Такую неприятную ситуацию многие вкладчики выявляют в тот момент, когда хотят расторгнуть договор — а это означает большие суммы неполученного дохода.
Договор будет продлен на тот же срок, даже если вас это не устраивает. А если вы захотите снять день раньше, то это повлечет досрочное расторжение вклада со всеми вытекающими последствиями.

Учитывая вышесказанное, вкладчику всегда стоит заботиться о своих средствах и доходах самому. Банк не заинтересован в увеличении ставок по вашему депозиту и росте прибыли, ведь это тем самым увеличивает его затраты.

Поэтому не стоит надеяться на благосклонность судьбы – за неделю до окончания депозита зайдите на сайт банка или в его офис, посмотрите действующие ставки по вашему депозиту, сравните с другими программами. Если выяснится, что условия продления для вас невыгодны, лучше дождаться окончания договора и сразу же переоформить его на других условиях. Потратив несколько часов на эти несложные действия, вы увеличите свой доход в дальнейшем.

Выводы

Автоматическая пролонгация вклада – услуга очень удобная как для банка, так и для клиента. Вам не нужно после окончания срока депозита ехать в банк, ведь договор будет продлен автоматические на тот же срок, а начисленный доход включен в сумму вклада.Банк же не тратит врем сотрудников на оформление новых соглашений и ввод их в программное обеспечение, экономя затраты.

Вместе с тем автоматическая пролонгация не избавляет вас полностью от забот. Особенности ее осуществления дают риск того, что договор будет продлен на невыгодных для вас условиях. А следовательно, незадолго до окончания срока депозита стоит поинтересоваться актуальными ставками и тарифами вашего банка, и при необходимости отрегулировать условия нового вклада.

Ждём вас:

Пролонгация вклада – что это и зачем ее делать?

Наличием депозитного счета в банке сегодня никого не удивишь. На самом деле, большинство россиян уже давно размещают подобные вклады, поскольку это прекрасный способ сохранить и даже несколько увеличить собственные сбережения.

Но мы привыкли, что средства в банке могут храниться в течение определенного времени. Когда срок действия депозита заканчивается, мы просто забираем деньги. А между тем, большинство банков сегодня предоставляют такую услугу как пролонгация вклада.

Рассмотрим детально, что же она собой представляет.

Немного определений

Пролонгация вклада – это продление соглашения по размещению депозита. То есть, когда срок действия договора подошел к концу, вам вовсе не обязательно забирать свои средства. Соглашение может быть пролонгировано. Данная возможность оговаривается при заключении договора с финансовым учреждением. Если предусмотрена автоматическая пролонгация, то клиенту даже не обязательно присутствовать в банке для продления.

Существует два основных типа процедуры продления действия депозита:

Автоматическая. Счет будет закрыт и открыт повторно без присутствия клиента. Данный тип является более востребованным, поскольку экономит время не только клиентам, но и самому банку. Вместе с тем, необходим внимательно относиться к процентной ставке, которая будет действовать для пролонгированного депозита. Ее размер также оговаривается при первичном заключении договора. Не автоматическая. Клиент должен явиться за несколько дней до того, как выйдет срок действия договора по депозиту, и перезаключить его.

Что вам следует учитывать?

С одной стороны, процедура продления действия вклада на самом деле выгодна как клиенту, так и банку.

Вот только есть некоторые нюансы, касающиеся пролонгации, к которым следует отнестись предельно внимательно:

Размер вклада. Депозиты могут быть двух типов: с капитализацией и без нее. Капитализация — это процесс, при котором проценты, начисленные на депозит, плюсуются к начальной сумме. Таким образом, вклад постепенно увеличивается. Соответственно, при пролонгации сумма депозита будет выше, чем при его открытии. Если же счет без капитализации средств, то при продлении проценты будут начисляться на ту же сумму, которую вы внесли. А то, что было начислено за первый период, переводится на отдельный счет клиента. Срок продления. При автоматической пролонгации действие нового договора длится столько же, сколько длилось и действие предыдущего. Если же планируете изменения, то об этом следует договариваться с банком заранее. Процентная ставка. Один из основных вопросов, который волнует многих вкладчиков: при пролонгации вклада сохраняется ли процентная ставка? На него можно дать положительный ответ. При пролонгации депозитного договора процентная ставка не меняется. Но это правило не распространяется на сезонные предложения от банков. Например, вы вложили средства по специальному предложению под 20 %. Данное предложение действовало для вкладов сроком на 6 месяцев. Таким образом, через полгода срок депозита истекает, и банк может продлить его, но процент при этом уже будет иным. Это следует учитывать, поскольку вы можете просто потерять время, а ваши деньги останутся лежать «мертвым грузом» и на них будут начисляться минимальные 0,01%. Предусмотрена ли пролонгация договором. Не всегда процедура продления срока действия вклада предусматривается договором. То есть, если вы планируете оставить средства в банке еще на какое-то время, вам следует явиться для заключения нового договора. Если же этого не сделаете, деньги с начисленными процентами просто переведутся на ваш счет.

Сегодня большинство российских банков предлагает клиентам услугу пролонгации. Однако, прежде чем ней прибегнуть, внимательно ознакомьтесь с условиями процедуры.

Кроме того, возможно к моменту окончания срока действия вашего депозита появятся более выгодные предложения, и в таком случае лучше будет сделать новый вклад.

Вывод

Пролонгация вклада в Сбербанке, или в любом другом банке России – выгодная для вкладчика процедура. В большинстве случаев количество пролонгаций не ограничено. Это значит, что с каждым годом ваши средства на счету будут стабильно увеличиваться.

Если есть вопросы — пишите в комментариях. Будем благодарны, если поделитесь статьей в социальных сетях.

Успешных вам инвестиций.

Что дает пролонгация вкладов?

Не многие знают о такой удобной банковской услуге, как пролонгация вкладов. По сути, это продление депозитного срока после его окончания. Она осуществляется по требованию клиента, или же автоматически по окончанию срока, если вкладчик не потребовал возврата денег. Очень удобно для людей ценящих свое время.

Выгодно или нет?

Следует помнить, что при заключении договора можно указать количество пролонгаций, вплоть до неограниченного числа. Срок пролонгации остается тем же, что был на момент подписания договора. Здесь следует быть внимательным, так как автоматическая пролонгация проводится на следующий день после окончания первоначального срока и если клиент захочет забрать деньги, но не успеет вовремя, ему могут предложить разорвать договор.

После пролонгации начисление процентов происходит на сумму первоначального взноса вместе с суммой начисленных процентов, если клиент не пожелал забрать эти деньги. Так что подобный пункт в договоре может оказаться весьма выгодным. Конечно, не обходится и без подводных камней.

Дело в том, что при автоматической пролонгации вклада может поменяться и его процентная ставка, в зависимости от текущих тарифов, действующих в банке. Поэтому, следует все же следить за состоянием своего счета и отказаться от пролонгации, если новый тариф не выгоден. Также лучше обратить внимание и на количество пролонгаций, если срок действия договора окончен, а деньги остаются в банке, то банк может продлить срок договора в виде вклада до востребования.

Контроль над вкладом

В каждом договоре с банком прописано, что в случае изменения тарифа банк обязан предупредить вкладчика об этом событии. Но, как показывает практика, все может ограничиться лишь письмом на электронную почту или СМС-сообщением, которые легко можно упустить из виду. Поэтому следует внимательно следить за состоянием своего счета, периодически обращаться в банк для уточнения новых процентных ставок, следить за состоянием самого банка. Тем более, что делать это можно и в телефонном режиме или через Интернет.

Если же у клиента нет возможности осуществлять контроль над своими вкладами, специалисты рекомендуют оформить доверенность на одного из родственников, которые смогут самостоятельно вести дела доверителя. Такую услугу можно получить у любого нотариуса, или же в данном случае в отделении банка, причем совершенно бесплатно.

В целом, пользоваться или не пользоваться такой услугой, как пролонгация вклада зависит от желания клиента. Если новые тарифы не выгодны, будет лучше забрать вклад по окончанию договора, а затем заключить новый. Для этого понадобятся те же документы, что и при подписании первоначального договора.