Какой доход должен быть для получения ипотеки в сбербанке
Какой доход нужен для ипотеки
Инструкция
Размер необходимого уровня дохода заемщика зависит от двух факторов - величина кредита, которая необходима заемщику, а также срок займа. Для расчета минимального уровня дохода нужно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Проще всего это сделать с использованием специальных ипотечных калькуляторов банков. В них необходимо задать исходные условия кредитования - его сумму, сроки, а также процентную ставку. В результате вы получите размер ежемесячных платежей.
Большинство банков предоставляют заемщику ипотеку при условии, что ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода потенциального заемщика. Но эксперты полагают, чтобы ипотека не наносила серьезный удар по семейному бюджету, долговая нагрузка не должна быть выше 30% от совокупного дохода.
Заемщик может оценить достаточность своего дохода умножив предполагаемый ежемесячный платеж по ипотеке на 2.5. Так, получается, что при ежемесячном платеже по ипотеке в размере 40 тыс.р. доход заемщика должен составлять 100 тыс.р. При оценке банком заемщика берется в учет не только его официальный доход, но и прочие поступления (например, доходы от аренды недвижимости или от работы по совместительству).
Стоит учитывать, что при дифференцированной схеме погашения ипотеки уровень доходов должен быть выше, чем при аннуитентной. Это связано с тем, что при таком подходе первоначальный размер ежемесячных платежей на порядок выше. Можно использовать и обратный путь оценки достаточности уровня доходов заемщика и определить максимальную сумму ипотеки при имеющихся доходах. Некоторые банки предоставляют заемщику возможность онлайн оценить сумму, на которую он может рассчитывать Например, в Сбербанке заемщик с доходом 20 тыс.р. в месяц может получить ипотеку в размере чуть более 1 млн р. на 20 лет или 819 тыс.р. на 10 лет. Стоит учитывать, что этот расчет будет весьма приблизительным, так как сумма кредитования фактически может быть увеличена при привлечении поручителей и наличии ликвидного залогового обеспечения.
Обратите внимание
Размер доходов, хоть и значимый, но не ключевой фактор, который влияет на одобрение ипотеки. Учитывается также кредитная история клиента, его место работы, занимаемая должность и трудовой стаж и пр. Поэтому даже при наличии достаточного размера доходов банк может отказать в предоставлении займа.
Полезный совет
Если ваш уровень дохода не позволяет взять необходимую сумму в кредит, стоит рассмотреть вариант оформления кредита на более длительный срок. В некоторых случаях ипотеку можно оформить и без подтверждения доходов, но для этого потребуется внести существенный первоначальный взнос.
Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?
Вас заинтересовал вопрос о том, какой доход должен быть у заемщика для получения ипотеки в Сбербанке или иной финансовой организации? В этом обзоре мы расскажем вам о том, каким образом ведется расчет необходимой заработной платы для оценки потенциального заемщика.
Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку.
Процесс получения жилищного займа
При первом же посещении банковского учреждения, кредитный специалист потребует с клиента документы, которые подтверждают его платежеспособность, а именно – копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
Таким образом, банк убеждается в том, что у данного человека есть стабильный официальный заработок, благодаря которому он сможет без труда делать ежемесячные взносы по своему кредиту.
Полученные документы отправляются на проверку, сам заемщик проходит проверку-скоринг. Если КИ положительная, дохода хватает, нет никаких других долгов, то заявка будет одобрена, и вас пригласят в офис для подписания договора.
Однако именно на данном этапе многие из нас получают отказ банка в выдаче кредита по причине недостаточной платежеспособности. Наши читатели недоумевают: на жизнь мне хватает, семью содержу, почему же приходит отказ в выдаче ипотеки?
Здесь необходимо помнить, что банк ориентируется на строгие предписания, которые гласят: расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его ежемесячного заработка. Для примера: если вы получаете зп в 20 тысяч, вам смогут одобрить кредит с платежами не более 10-ти тысяч в месяц, если получаете 40000 – то не более 20000 р. и т.д.
Теперь рассмотрим пример: возьмем для сравнения среднюю сумму, которую берут в кредит – 2 млн. рублей. Возьмем средний срок возврата – 15 лет. Также учтем усредненный процент, который составляет сейчас порядка 12-13% годовых. Если брать все эти параметры, то ежемесячный платеж будет составлять не менее 20-22 тысяч рублей, расчет удобно вести на этом калькуляторе или прямо здесь.
Соответственно, очень большое значение имеет стоимость той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Кредитный специалист берет данную цифру, и на ее основе рассчитывает взнос, который должен будет делать клиент ежемесячно, и сравнивает с его доходом.
Если взнос менее 40-50% от указанной заработной платы, тогда заявка будет одобрена, а если нет, то вам ее либо не одобрят вовсе, либо предложат меньшую сумму, которая соответствует вашему доходу.
Обратите внимание, что при проверке клиента, банк обязательно проверяет его кредитную историю, где указано о наличии у вас действующих задолженностей. Если они есть, то на их сумму выплат уменьшится ваш чистый доход. То же самое касается обязательных выплат, например, по алиментам.
Какой зарплаты достаточно для ипотеки
На сегодняшний день приемлемым показателям заработка для человека, который хочет оформить жилищный кредит, является сумма не менее 30-40 тысяч рублей чистого дохода. При этом, от зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по действующим кредитам, алиментным и другим обязательствам, если они у вас есть.
В Сбербанке России при подаче заявке от потенциального заемщика учитываются только официальные доходы, т.е. та цифра, которая указывается вашим работодателем или бухгалтером в справке по форме 2-НДФЛ. В том случае, если вы не можете подтвердить свою платежеспособность документально, ваши шансы на одобрение заявления очень малы.
Некоторые другие банки также рассматривают и иные доходы заявителей:
- от работы по совместительству
- от акций и депозитов
- от сдачи недвижимости в аренду
- страховые выплаты и др.
При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности. К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у ва. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.
В Сбербанке для московского региона нет понятия минимальной зарплаты, но есть прожиточный минимум — 10 тысяч рублей на одного члена семьи. То есть, если ваша з/п равна 80 тыс. руб, то максимальный платеж по ипотеке может составлять 70 тысяч руб.
Что делать в том случае, если доходов не хватает?
Есть несколько вариантов:
- Вы можете уточнить в отделении, будут ли приниматься во внимание дополнительные доходы, например, от наличия ценных бумаг, депозита, от сдачи недвижимости в аренду, от работы по совмещению и т.д. Чем больше документов, подтверждающих вашу материальную обеспеченность, вы предоставите, тем больше будет одобренная вам сумма,
- Попробуйте найти созаемщиков, в Сбербанке разрешено приведение до 3-ех человек. Их доходы будут приплюсовываться к вашим, что приведет к повышению общего размера кредита. Обратите внимание, что супругсупруга становятся созаемщиками по договору автоматически,
- Вы также можете предоставить банку залог в виде уже имеющейся у вас в собственности недвижимости или же приведите поручителя. Все это повысит ваши шансы и лояльность банковской компании.
Человеку, который желает получить ипотеку, необходимо четко понимать, что доход, нужный для успешной выплаты ипотеки, и минимальный доход, требуемый для получения жилищного кредита — это разные вещи. Заемщик должен быть готов к тому, что даже если в его жизни случатся каки-либо неприятности и изменится материальное положение, то он все равно сможет далее без проблем исполнять свои обязательства по кредиту. То есть, если при определенных затруднениях, вы сможете дальшь без задержек платить по задолженности, то у вас действительно достаточный уровень дохода.
Таким образом, мы подробно ответили на вопрос о том, какой доход необходим для получения ипотечного кредита в Сбербанке, и что делать, если вашей собственной зп не хватает для покупки жилья.
Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку - в Сбербанке, минимальная, чтобы одобрили, без первоначального взноса, в Россельхозбанке, в ВТБ 24
Единых требований к максимальному заработку заемщика не существует. Банки самостоятельно определяют финансовые возможности заявителя с учетом его официальной заработной платы и других источников постоянного дохода.
Размер ипотечного кредита может исчисляться миллионами рублей, а доходы большинства населения не всегда высоки, но банки:
- готовы идти на уступки;
- предлагают клиентам с низкой платежеспособностью взять кредит на меньшую сумму и подыскать более дешевое жилье.
Во многих регионах РФ действуют программы по льготному ипотечному кредитованию, с которыми активно работают крупные и небольшие банки.
Оформление займа на жилье
Чтобы узнать, какая зарплата должна быть для ипотеки, следует ознакомиться с условиями и требованиями, предъявляемыми к заемщикам в конкретном кредитном учреждении.
Учитывается:
- возраст клиента;
- наличие у него ценного имущества, которое при необходимости может быть предоставлено в залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).
Размер кредита увеличится, если в ипотеке согласится участвовать платежеспособный поручитель или созаемщик.
Наличие у клиента высокого постоянного заработка влияет на размер устанавливаемой процентной ставки по кредиту. Она может быть ниже, если зарплата заемщика составит как минимум 50-60 тыс. руб.
Требования
Для того чтобы одобрили солидный ипотечный кредит необходимо:
- располагать постоянной высокой зарплатой;
- быть способным предоставить в залог недвижимость или другое ценное имущество – при наличии у банка подобных требований;
- заручиться помощью созаемщка или нескольких поручителей.
Существуют и другие требования:
Доходы должны быть официально подтверждены справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Для получения ипотеки необходим трудовой стаж – обычно не менее 1 года на последнем месте работы. Банки также обращают внимание на состояние кредитной истории клиента. Финансовые организации оставляют за собой право отказать в ипотеке без объяснения причин.Какие доходы учитываются?
При рассмотрении заявки на ипотечный кредит выясняется, прежде всего, официальная зарплата заемщика и наличие у него дополнительного ценного имущества, которое может быть, при необходимости, предоставлено банку в залог.
В качестве дохода можно указать:
- прибыль от сдачи в наем жилого помещения или иной недвижимости – при наличии оформленного договора аренды;
- дивиденды от ценных бумаг;
- доходы от занятия предпринимательской деятельностью;
- другие постоянные денежные поступления.
Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?
ФЗ « Об ипотеке» (залоге недвижимости) 1998 года не предусматривает четких требований к размеру заработной платы заемщика:
- чем больше доходы клиента, тем выше его шансы на получение ипотечного кредита с приемлемой процентной ставкой;
- при низких доходах велика вероятность отказа в выдаче кредита.
Банк изначально просчитывает необходимые риски и не желает получить в заемщики неплатежеспособного гражданина.
Минимальная
На 2015 год, согласно поправкам в ФЗ «О минимальном размере оплате труда», внесенным 1.12. 2014 г., МРОТ в РФ составляет 5965 руб. (в Москве – 14 тыс. руб., в СПб – 9445 руб.).
Если заемщик укажет в справке о доходах зарплату, равную МРОТ, то банки вряд ли серьезно отнесутся к подобному предложению.
Предполагается, что на погашение ипотечного кредита должно уходить не более 30-40% от зарплаты заемщика.
Маленький доход, в пределах минимального размера оплаты труда, не убедит кредитора в платежеспособности заявителя.
Без первоначального взноса
Интересуясь, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, стоит рассмотреть возможность кредитования без внесения первоначального взноса.
Банки предоставляют ипотечный заем на подобных условиях только с расчетом на то, что клиент будет платить кредит:
- с высокими процентами;
- в течение срока, не превышающего 15 лет.
Сумма ипотеки без первоначального взноса будет меньше по сравнению с жилищным займом, требующим внесения части от стоимости квартиры или частного дома.
В Сбербанке
Требования по ипотеке от Сбербанка достаточно лояльны.
Необходимо иметь:
- официальную заработную плату;
- возможность предоставить гарантию созаемщиков или поручителей.
Условия:
- максимальный срок кредитования – 30 лет;
- сумма ипотеки (min) – 300 тыс. руб. – 30 млн. (max);
- действуют ипотечные программы по приобретению жилья, как в новостройках, так и на вторичном рынке.
В среднем, для получения жилищного кредита в Сбербанке на 15 лет на сумму 2-5 млн. руб. необходимо располагать заработной платой не менее 40-60 тыс. руб. в месяц (без учета совокупного семейного дохода).
В Россельхозбанке
Для оформления кредита в Россельхозбанке также важно иметь официальный доход и возможность подтвердить его специальными документами.
Возможно предоставление ипотеки без первоначального взноса под 13-15% годовых, при условии страхования приобретаемого объекта недвижимости.
Минимальная сумма жилищного кредита составит 300 тыс. руб., максимальная – 30 млн. Необходимый размер зарплаты составит в среднем от 30 тыс. руб. – в зависимости от региона, где будет выдан кредит.
В ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает клиентам различные программы ипотечного кредитования, но с требованием предоставления исчерпывающей информации о доходах заемщика.
Возможно оформление ипотеки в новостройке, с господдержкой под 11.5% годовых. Действуют программы по кредитованию молодых семей и социальных категорий граждан.
Средняя процентная ставка по кредитам – 14-15% при условии оформления личного страхования и полиса для объекта недвижимости.
В сводной таблице представлены условия ипотечного кредитования в крупных банках:
| Условия | Сбербанк | ВТБ 24 | Россельхозбанк |
| Процентная ставка | От 11,4% | ОТ 11,5% | От 11,8% |
| Срок кредитования | До 30 лет | До 50 лет | До 30 лет |
| Минимальная сумма | 300 000 рублей | 300 000 рублей | 100 000 рублей |
| Первый взнос | 15 – 30 % | От 20% | 15 – 30% |
Если доход «серый»
Банки учитывают официальную зарплату клиента.
«Серый» доход, то есть часть зарплаты, которая выдается работнику «в конверте» и не учитывается в документации работодателя, не влияет напрямую на положительное решение о выдаче кредита.
Необходимая справка по форме 2-НДФЛ выдается:
- в бухгалтерии по месту работы;
- только с учетом официальных доходов.
Здесь можно скачать образец справки о доходах 2-НДФЛ.
Специалисты рекомендуют узаконивать «серый» заработок путем выписки необходимых сведений из платежной документации.
С подобными вопросами следует обращаться в бухгалтерию организации-работодателя.
Как подтвердить?
Следует подтвердить доходы справкой по форме 2-НДФЛ. Возможно предоставление документа, утвержденного банком.
Для предоставления информации о дополнительных доходах можно представить кредитному менеджеру любые письменные данные:
- договоры;
- выписки с банковских счетов;
- другие сведения.
Возможно предоставление налоговой декларации – если заемщик является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Для получения ипотеки потребуется существенный размер официальной зарплаты.
Недостаток доходов может компенсироваться гарантией поручителей и дополнительным залогом, но в зависимости от конкретной ипотечной программы и после согласия банка.
