Кредитный рейтинг 4 что это значит в сбербанке
Что значит кредитный рейтинг 4 в Сбербанке
Сбербанк пользуется огромной популярностью, так как на протяжении долгого времени стабильно работает и качественно обслуживает всех своих клиентов. Наиболее популярной услугой выступает кредитование. Но бывают случаи, когда клиентам приходит отказ от организации в выдаче кредита. На этой почве у многих возникает вопрос о том, что значит кредитный рейтинг «4» в Сбербанке.
Кредитный рейтинг «4» в Сбербанке – что это значит
При расценивании заявки на ссуду от клиента банк проводит анализ целого ряда параметров исходя из которых принимает свое окончательное решение. При анализе этих параметров происходит оценка кредитоспособности обратившегося за помощью клиента. В результате формируется рейтинг по кредитам. Он отображает, насколько хорошая кредитная история заемщика и нужно ли предпринимать какие-либо меры для ее улучшения.
Объединенное кредитное бюро является наиболее крупным бюро кредитных историй. Партнером является Сбербанк. В случае просрочек или невыплаченных займов финансовое учреждение узнает об этом благодаря сотрудничеству с этим бюро.
Этот рейтинг показывает степень надежности потенциального заемщика в баллах от «1» до «5». Цифра «4» в Сбербанке значит, что потенциальный клиент имеет хорошую историю кредитов. Следовательно, одобряемость займов на высоком уровне. Но многих интересует вопрос и о кредитном рейтинге «3». Что же это значит в Сбербанке? «3» – это средняя оценка кредитной истории клиента. В получении довольно крупной суммы от организации поступит отказ, но получить небольшой займ есть возможность.
Узнать о своем кредитном рейтинге можно только платно. Получить его возможно обратившись через официальный сайт Сбербанка посредством личного кабинета. Возможно посещение офиса финансовой организации.
Что влияет на личный рейтинг
На рейтинг заемщика влияет сразу несколько факторов:
- показатели просрочек;
- особенности кредитного поведения;
- показатели исторической просрочки;
- характеристики объема кредитной нагрузки;
- характер запросов в бюро;
- осуществление своевременных платежей на протяжении первых месяцев.
Рейтинг клиента зависит только от его действий по отношению к кредиту. При своевременной оплате уже активного кредита в дальнейшем не возникнет никаких проблем и взять новую ссуду будет очень просто.
На что оказывает влияние низкий рейтинг
Если у клиента низкий балл, то возможно в истории возникла ошибка или в прошлом она была испорчена просроченными ссудами. При рассмотрении банком заявки важна платежеспособность клиента, поэтому:
Если нет постоянного места работы, но кредитная история хорошая, то банк все равно не выдаст кредит. Если платежеспособность заемщика хорошая и есть хорошая кредитная история, то отказ может последовать в случае слишком большого количества кредитных обязательств. Если финансовое положение потенциального заемщика стабильное, но рейтинг не совсем хороший, то банк может пойти навстречу и выдать займ на минимальный срок. Финансовая организация не оформит договор с клиентом, если уже есть активный кредит в другом банке с задолженностями.Детальное изучение всех данных происходит в случае оформления больших сумм. Если клиент подтверждает свою платежеспособность, то на поздние данные организация может не обращать внимания. В этом случае общий рейтинг может вырасти.
Из вышесказанного можно подвести итог, что важно быть ответственным клиентом и всегда возвращать все долги в срок. В этом случае в дальнейшем не будет никаких проблем с получением нового займа. Не будет нужды в улучшении своей истории.
Что подразумевается под кредитным рейтингом 4
26.12.2016
Выдавая в кредит средства, банки и финансовые учреждения, кроме прибыли в виде процентов, получают еще и должников, которые не сильно спешат гасить взятую ссуду. Для того чтобы свести риски к минимуму, банки прибегают к анализу благонадежности клиента, обратившегося за получением денежных средств. Таким образом, составляется кредитный рейтинг. Изучив его, можно судить про ответственность будущего клиента.
Определение кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг, так что это значит? Кредитный рейтинг — это своеобразное представление кредитной истории одним числом. На него банки обращают внимание в первую очередь перед тем как принять решение о выдаче ссуды, а также условиях.
Кредитный рейтинг — это оценка многих факторов, которые указывают на предсказуемость в финансовом поведении клиента. Проанализировав такие показатели, можно прийти к предварительным выводам о будущих выплатах заемщика. В Европе и Америке, подобный предварительный прогноз имеет название «кредитный скоринг».
С помощью компьютерной программы специального назначения, составляется скоринговый балл, он и представляет собой кредитный рейтинг.
Показатели платежеспособности в первую очередь основываются на кредитной истории. Кроме нее, значение еще имеет возрастной фактор клиента, а также в каком семейном положении находится человек. Это очень важно поскольку состоящие в браке считаются более благонадежными. Влияние оказывает и наличие прописки, официальный доход и место работы. Но такие показатели являются косвенными по отношению к финансовому положению. Социодемократические факторы будут больше браться во внимание, если заемщик не имеет КИ.
Очень часто банки и микрофинансовые организации обращают внимание и на кредитную историю, и на персональные данные. Зачастую у клиентов возникает вопрос относительно того, зачем рассчитывать рейтинг, если КИ может полностью показать, насколько платежеспособен заемщик.
Дело в том, что основной плюс скоринга, состоит в том, что его расчет происходит за очень небольшой период, да и цена его меньше, ведь скоринговые программы каждая компания может разработать самостоятельно, а для оценки КИ приходится пользоваться базами данных бюро, которые могут быть платными. Для того чтобы сотрудник банка полноценно провел анализ кредитной истории, он должен иметь очень хороший опыт такой оценки и специальную квалификацию. Что же касается кредитного рейтинга, то он представляет собой вполне понятную цифру.
Структура КР
На структуру кредитного рейтинга, чаще всего влияют такие показатели:
Самым значимым элементом подобной цепочки является кредитная история. На этот фактор банки смотрят в первую очередь и от него зависит от 30 до 40 процентов рейтинговых баллов, что определяют кредитный рейтинг. С помощью подобной цепочки можно будет увидеть наличие в прошлом большой просроченной задолженности. Второй влияющий фактором на определение КР — это состояние текущей задолженности. Он определяет тридцать процентов от всех баллов. Если после того, как будут уплачены ежемесячные платежи по кредитам, у клиента остается около семидесяти процентов от заработка, то он имеет большую вероятность получить новый кредит. Помимо этого, очень важно вовремя вносить ежемесячные платежи, ведь постоянные оплаты с задержкой тоже будут иметь негативное влияние. Такие клиенты более предсказуемые для финансовых организаций.
Частое обращение за кредитами будут указывать, что финансовые дела заемщика находятся не в порядке, клиент склонен к регулярным тратам и не может разумно распределять свои средства. В связи с этим общий рейтинг может понизиться на десять процентов. Ежели клиент не брал никогда ссуды в банке, то существует вероятность, что ему их просто не выдавали, по каким-то определенным причинам. Разнообразие кредитов тоже является немаловажным фактором. Ведь если постоянно обращаться за микрокредитами или наличным кредитованием — это означает, что рейтинг будет снижен минимум на десять процентов. Кредитные лимиты на картах банки тоже берут во внимание. Лучше всего, если будет использована только часть, ведь подобное является свидетельствованием экономичного распределения средств.
Расшифровка показателей
Несмотря на то что рейтинги составляются каждой организацией на основании собственных критериев, их характеристики и значения в целом похожи. Если из расчета максимально возможного показателя благонадежности взять 1 000 баллов, то можно привести приблизительную его классификацию.
Подобный кредитный рейтинг имеет четыре показателя:
- высокий КР означает, что за кредитами можно обращаться в любое удобное время, при этом в балловом соотношении это 700 баллов или выше;
- нормальный показатель — это тоже очень хороший вариант, потому как у клиента будет возможность оформить кредит по надобности, при этом минимальные его затраты составят 650 баллов;
- имея удовлетворительный рейтинг (620 баллов), можно оформить кредит, но не сильно в большом размере и с предоставлением определенного списка документов;
- если заемщик имеет кредитный рейтинг менее 400 баллов, что это значит для него, а то, что существует возможность получения займа, но под очень высокие проценты, а также весьма велика вероятность отказа.
Таким образом, последний показатель указывает на шаткое финансовое положение. Скорее всего, такой клиент склонен к совсем не нужным покупкам. Банки не спешат начинать сотрудничать с подобным потенциальным заемщиком, а поэтому могут отказать ему или выдать кредит на более строгих условиях.
Методы повышения кредитного рейтинга
Действительно ли можно улучшить КР — могут спросить некоторые. Это вполне вероятно и решение на самом деле всего одно — возвращать вовремя взятые кредиты. Но существуют определенные советы, придерживаясь которых можно все-таки улучшить финансовые показатели своего рейтинга. Рекомендации следующие:
Очень часто банки дают возможность выбрать подходящий период погашения взятого кредита, поэтому лучше отдавать предпочтение дням сразу после зарплаты (но учитывать «коридор» на пару дней, если будет задержка). Тогда можно будет в первую очередь погасить долги, а потом уже распределять остальные средства. Лучше всего брать кредиты в одном и том же банке или финансовой организации. Если долг был выплачен, то желательно сохранить кредитный лимит. Неиспользованные деньги будут отличным козырем. Нужно сказать, что активный оборот по карте тоже влияет на общий рейтинг. Стоит оставлять запас по лимиту кредитной карты, чтобы он не был полностью исчерпан. Можно улучшить кредитную историю, если брать небольшие займы и сразу же их возвращать. А также некоторые МФО имеют специальные программы по улучшению КИ.
Один раз в год рекомендуется бесплатно проверять свой финансовый статус в банковской системе. Этим не нужно пренебрегать, потому что кредитная история может быть с ошибками.
Иногда история клиента имеет чужие кредиты, а еще с непогашенной или чего хуже — просроченной задолженностью. И тогда заемщик обращается за финансовой помощью, но постоянно получает отказы абсолютно не понимая причины.
Рейтинг не выдается в награду и не присваивается, а зарабатывается с помощью добросовестного и ответственного погашения. Для банков КР — это своеобразная визитная карточка, и от того что там написано, будет завесить возможность кредитования в будущем.
Что такое кредитный рейтинг 4? | Кто? Что? Где?
Ростовщики были известны ещё много столетий назад. Эти люди давали деньги под проценты. И сейчас предоставление займов не потеряло своей актуальности. Многие банки только и существуют благодаря тому, что выдают кредиты населению. Но и раньше, и в наши дни всегда существовал риск, что должник не сможет вовремя вернуть взятую ссуду. Для минимизации подобных явлений современные банки придумали специальный аналитический подход, позволяющий определить платёжеспособность человека, который назвали кредитным рейтингом.
Для определения финансовой стабильности клиента производят оценку в несколько этапов. Ключевые показатели входят в 4 раздела: рыночное позиционирование, анализ аккредитива, финансовая история и личные характеристики клиента. После оценки каждый человек, желающий взять кредит, получает определённый балл, исходя из которого банк будет решать, сотрудничать с этой личностью или остеречься, так как высок риск, что деньги не будут возвращены.
О расчёте и факторах
Для вычислений была разработана специальная система – скоринг. Она учитывает множество факторов, в число которых входят:
- Сроки предыдущих кредитов. Банк предпочитает заёмщиков, которые брали деньги на длительное время и стабильно их возвращали. Это говорит о том, что у человека устойчивое финансовое положение. Вместе с тем, досрочное погашение кредита рассматривается как негативный фактор для организации.
- Регулярность платежей. Это оплата заёмных денег согласно установленному графику. Если возникают просрочки, то банк понижает кредитный рейтинг либо вообще прекращает сотрудничество с клиентом.
- Виды ссуд. Краткосрочные займы характеризуют человека как личность с нестабильным финансовым положением. Гораздо охотней дадут денег, если за плечами заявителя есть полностью закрытая ипотека.
- Текущая ситуация. Незакрытые обязательства по другим займам влияют на скоринг, и рейтинг корректируется в меньшую сторону.
- Количество обращений за ссудой. Считается, что если заёмщик регулярно обращается в банки за деньгами, то он не умеет составить семейный или свой личный бюджет, поэтому ему вечно не хватает средств.
Учитывая все вышеуказанные факторы, выводится определённое число, которое указывает на одну из категорий заёмщиков. К примеру, кредитный рейтинг 4 означает, что клиент имеет достаточно нестабильное финансовое положение. Вероятно, он склонен к внезапным и неразумным покупкам. В банке приходят к решению, что сотрудничать с таким человеком рискованно и кредит может быть выдан, но с более строгими условиями, штрафными санкциями и т. п. Существуют и другие методы оценки заёмщика, оказывающие такое же влияние на финансовую организацию при принятии решения.
