Как уменьшить платеж по ипотеке в сбербанке

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Сегодня на Habrealty.ru:

Из этой статьи вы узнаете как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита.

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Узнайте, как получить вычет за покупку квартиры

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Как выгодно сдать квартиру в аренду: 3 способа

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Успехов вам!

www.habrealty.ru

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке

В условиях текущей экономической ситуации заемщиков все больше интересует, как можно снизить платеж по ипотеке, взятой в Сбербанке.

Размер ежемесячного взноса зависит от стоимости недвижимости и величины первоначального взноса, процентной ставки и периода кредитования, а также от:

Категории клиента. Более лояльные условия могут получить заявители, получающие пенсию или заработную плату в Сбербанке. В дополнение – низкий процент, быстрое рассмотрение и другие привилегии.
Комплекта документов. Чем больше бумаг о платежеспособности принесет клиент, тем ниже ставка.
Наличия обеспечения. Снизить переплату по ипотеке может помочь дополнительное имущество в залог, помимо того, которое приобретается и выступает в качестве обеспечения.
Состояния кредитной истории. Лояльные условия ждут клиентов с положительной КИ или тех, кто ранее брал займ или несколько и успешно их погасил.
Проводимых акций. Обычно их устраивают перед праздниками и юбилеями кредитно-финансовой организации.
Участия в специальных программах («Молодая семья», «Ипотека + материнский капитал», «Военная ипотека»).
Типа покупаемой недвижимости. На приобретение дома с землей ипотека дороже.

Платеж в месяц включает в себя:

Часть основного долга.
Начисленные проценты.
Комиссии (если предусмотрено условиями).

В основном используется аннуитетная система погашения – одинаковый платеж на весь период кредитования. Иногда банки предлагают дифференцированную схему, что предполагает постепенное ежемесячное уменьшение взноса. О том, в чем различие между этими двумя схемами, читайте по этой ссылке.

Способы снижения платежа по ипотечному кредиту в Сбербанк

Для начала нужно явиться в банк, написать заявление и предоставить справки, которые подтверждают временную нетрудоспособность.

Внутри банка представлена услуга реструктуризации, когда продлевается срок и соответственно уменьшается платеж. Воспользоваться этим предложением можно только при наличии серьезных причин, мешающих погашению займа в прежнем режиме. Больше о реструктуризации задолженности читайте здесь. О том, как составить заявление, рассказываем по этой ссылке.

Рефинансирование – это альтернатива реструктуризации. Такие программы можно найти как в самом Сбербанке, так и в других кредитной-финансовых организациях. Суть – оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого, подробности здесь.

Рефинансирование имеет смысл, если разница в процентной ставке составляет более 2%. О том, в каких банках представлены предложения такого типа, вы узнаете из этой статьи.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Период – до 30 лет.
Размер ссуды – 1-7 млн (до 80% от стоимости недвижимости, которая является залогом).

Ставки – 10-9-11,65% (+ 1 п.п. до регистрации ипотеки в банковском учреждении, + 1 п.п. при отказе от личного страхования).
Обеспечение – недвижимости, имеющаяся в собственности.
Срок рассмотрения заявки – до 6 дней.
Без моратория и штрафов на досрочное погашение.

Рассчитать будущий кредит вы можете при помощи нашего онлайн-калькулятора:

Требования

Возраст – от 21 до 75 лет (на момент полного возврата).
Стаж на последнем месте – не менее 6 месяцев.
Подтверждение дохода при помощи 2-НДФЛ или справки по форме банка.
Общий стаж – свыше 1 года за последние 5 лет.
Гражданство в Российской Федерации.
Залог: квартира, частный дом, комната, часть дома или квартиры (несколько комнат), жилое помещение с земельным участком.

Способы снижения величины платежа

Выбор дифференцированной схемы погашения, если такая программа представлена в банке.
Оформление на длительный срок. Вы будете намного меньше платить ежемесячно, если оформите займ на 25 лет, а не на 10.
Страхование самостоятельно. Выбрать компанию вы можете сами, но зачастую банки настаивают на своих страховщиках, с которыми у них заключен договор.
Получение налогового вычета. С каждого выплаченного миллиона возвращается 130 млн рублей. О том, как оформить такой вычет, читайте здесь. Он полагается каждому работающему гражданину, оформляющему жилье в кредит.
Материнский капитал. Его можно внести в счет погашения задолженности, подробности читайте здесь.
Вклад. Дополнительно откладывайте средства на депозитном счете. С учетом начисленных процентов вы будете тратить на оплату кредита немного меньше.
Если у вас имеется еще жильте, то сдавайте его в аренду, а оплату используйте на взносы по ипотеке.
В некоторых банках можно изменить ставку путем оплаты единоразовой комиссии. В Сбербанке пока нет такой возможности.
Оформление страхования (жизни и здоровья) влияет на размер ставки. При согласии клиента на подписание такого договора она снижается на несколько пунктов.
Господдержка. Если вы являетесь военным или молодой семьей, о можно рассчитывать на компенсацию процентов.

Если кредитор увеличил ежемесячные выплаты в одностороннем порядке, то снизить платеж можно при помощи суда. К своему иску нужно приложить следующие документы:

Копия паспорта.
Подтверждение регистрации (для лиц без гражданства и иностранцев).
Копия ипотечного договора.
Копия договора об обеспечении.
Бумаги, которые подтверждают внесение ежемесячных платежей (чеки, квитанции).
Копия документов на квартиру или частный дом.
Справка об остатке задолженности.
Доказательства разговоров с кредитором, которые велись для решения проблем с оплатами (при наличии).

В случае положительного решения в пользу заемщика деньги вернут на банковский счет заемщика или зачислят на погашение ипотечного займа. Больше информации о решении в пользу заемщика в суде вы получите здесь.

Ждать ли понижения ставок

В случае изменения экономической ситуации в стране возрастут цены и на недвижимость, так как увеличится спрос, а это значит, что повысятся ставки на ипотеку. Сейчас они находятся на оптимальном уровне, поэтому самое время оформить ипотеку в Сбербанке.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно.

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Сегодня речь пойдет о такой штуке, как ипотека. У всех сложилось неоднозначное мнение. Для одних ипотека – это кабала на всю жизнь, для других – возможность свои жилищные условия, или вообще обзавестись собственным жильем. В нашей стране ситуация такова, что среднему человеку невозможно накопить самостоятельно на покупку квартиры. Цены на недвижимость постоянно растут, причем намного быстрее официальной инфляции или доходов населения. Так стоит ли брать ипотеку?

В последнее время конечно рост цен на недвижимость несколько замедлился. Но это связано с кризисом. Пройдет пару лет и цены на жилье снова пойдут в гору, причем еще быстрее чем раньше.

А теперь немного теории….

Как вы знаете (или не знаете) существуют дифференцированные и аннуитетные платежи.

Дифференцированные – неравномерные платежи по кредиту. С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат. Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока. Особенно существенны они для ипотеки, когда сумма кредита составляет от миллиона рублей. Обычно составляли они десятки тысяч рублей и не каждый человек мог потянут эти выплаты. Поэтому особого распространения они не получили. Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту.

Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные.. Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке.

Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки. Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком. Причем переплаты уменьшаться в разы. ПРОВЕРЕНО!

У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная. На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд. Все они доступны для каждого человека с любым уровнем дохода.

1. Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса. Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен. Да и переплата будет просто громадная. Отсюда совет – все-таки постарайтесь накопить первоначальный взнос хотя бы 20-30%.

2. Есть такое правило «Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи». То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч. Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка. И непомерно большой ежемесячный платеж может поставить крест на вашей недвижимости.

3. Постарайтесь дополнительно накопить личные сбережения равные 2-3 вашим ежемесячным платежам. Тем самым мы обеспечиваем себе «финансовую подушку безопасности» на случай наступления «черных дней». Если вы пропустите 2-3 платежа перед банком, они потом обрастают такими процентами, просто жуть. У вас будет запас времени, чтобы поправить свои финансовые дела. Свои сбережения кладем в банк под проценты. Во-первых, они будут приносить доход. Во-вторых, в случае необходимости их легко снять. Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% . Просто ищите самые выгодные ставки по вкладам.

Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получатся, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений. Согласитесь, не совсем большая потеря.

4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным. Конечно, тогда увеличится срок кредита. Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы. Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений. Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо. Но и по 30 тысяч в месяц на 5-7 лет – тоже опасно.

5. Вот мы и добрались до самого последнего и самого важного пункта. Это досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать).

Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах.

Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых

Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей. Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублей Переплата по кредиту составит более миллиона.

Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой.

Наши действия.

Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей. Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты. Как видно из графика, на ранних стадиях доля основного долга невелика (или даже ничтожно мала) по отношении к платежу. Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту.

За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей. А сумма основного долга уменьшилась всего на 27 тысяч. Как то несправедливо.

Так почему же нам не внести дополнительно досрочно эти 27 тысяч рублей. Таким образом, мы уменьшим общий срок кредита на 12 месяцев и сэкономим почти 140 тысяч рублей. Согласитесь – неплохое вложение средств.

Чтобы уменьшить еще срок кредита на 1 год нам потребуется внести еще дополнительно 30 тысяч. Тоже неплохо. Опять сэкономили 140 тысяч.

Уменьшение 3 года нам обойдется в 35 тысяч, сумма чуть больше, но все равно выгодно. Очень выгодно.

Таким образом, вложив вначале около 90 тысяч, мы экономим на переплате почти 500 000 рублей.

ВПЕЧАТЛЯЕТ! Ничего сверхъестественного – обычная математика.

Вы можете возразить – где я возьму сразу 90 тысяч? Вы можете досрочно платить куда и меньшую сумму – хоть тысячу. Просто в графе «Остаток задолженности» смотрите — на сколько строчек (месяцев) вы опуститесь, после дополнительного вложения средств. Даже внеся 10 тысяч – вы уменьшите срок на 4 месяца, а это почти 50 тысяч.

Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы.

Где брать деньги на досрочное погашение?

В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас были как можно меньший размер ежемесячный платежей. Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей. Пусть не каждый месяц. Просто подумайте, сколько вы впоследствии экономите денег. Это будет отличная мотивация для вас. Также обязательно получите налоговый вычет на покупку квартиры – это ежегодные дополнительные средства пускайте на досрочное погашение.

Из личного опыта: я брал в ипотеку 1 100 000 рублей на 15 лет, под 12%. Платеж составлял 13 600 (с копейками). Рассчитался я с этим кредитом за 4,5 года. Переплата в конечном итоге у меня составила около 350 тысяч или 30% вместо 1 450 тысяч или 130% от первоначально заявленных в графике.

В заключении

Воспользуйтесь на нашем сайте ипотечным калькулятором, для более точного расчета исходя из ваших условий кредита. Также советую почитать 2 полезных статьи по ипотеке:

11 советов по снижению расходов
как быстрее рассчитаться с ипотекой

vse-dengy.ru