Как снизить платеж по ипотеке в сбербанке

Как уменьшить платежи по ипотеке (ипотечному кредиту) - в Сбербанке, ежемесячные, в ВТБ 24

Разные банки готовы предоставить клиенту ипотеку на различных условиях. В целом, эти условия можно объединить в несколько весьма обширных групп, для которых характерны те или иные принципы кредитования.

Выдача займов регулируется Федеральным законом № 102.

Существует несколько программ, таких как:

Каждый из представленных видов кредитования имеет государственную поддержку.

Также классификация производится по типу и характеру недвижимости:

ипотека не приобретение собственного коттеджа/дома;
квартира в новостройке;
приобретение жилья вторичного сорта.

Условия ипотеки будут различаться в каждом отдельном случае.

Объем ежемесячного взноса по ипотеке зависит от ряда факторов. На первом месте стоит фиксированная стоимость недвижимости. Также учитывается размер ставки и срок заимствования.

Ежемесячный платеж будет ниже, если имел место быть значительный первоначальный взнос, частично покрывающий стоимость жилья.

Так, ежемесячный взнос включает:

часть суммы основного долга;
проценты по ипотеке;
комиссионные взносы.

Рассчитывается платеж по аннуитетной или дифференцированной схемам:

Схема погашения платежа	Ежемесячный взнос (условия)
Аннуитетная	одинаковый по величине ежемесячный платеж, погашаемый равными частями на всем протяжение кредитного периода
Дифференцированная	ежемесячное погашение долга с постепенным уменьшением суммы вносимого платеже

Как уменьшить платежи по ипотеке?

Многие банки предусматривают изменение ежемесячного платежа по кредиту.

В некоторых случаях необходимо явиться в банк для:

заполнения необходимых документов;
написания заявления;
предоставления справок, подтверждающих временную неплатежеспособность.

Также возможно обращение в сторонние кредитные организации с целью рефинансирования.

Ежемесячные

Банками допускается внутренняя программа реструктуризации кредита с пересчетом графика и суммы платежей.

Воспользоваться данным предложением можно в крайнем случае, если погашать кредит в прежнем объеме не представляется возможным.

От заемщика требуется:

обращение в отделение банка;
составление письменного заявления на имя кредитора.

Рефинансирования ипотеки – погашение долга в другой финансовой организации на выгодных условиях.

Рефинансирование может использоваться как с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа, так и уменьшения процентной ставки.

В Сбербанке

Рефинансирование жилищного кредита от Сбербанка осуществляется на следующих условиях:

сумма кредита не превышает остаток основного долга и 80 процентов от фиксированной цены на недвижимость;
кредитный период – 5 – 25 лет;
кредитная ставка – 13,25 – 14,75%.

В ВТБ 24

Клиенты ВТБ 24 также могут воспользоваться услугой рефинансирование кредита:

сумма кредита – 30000 руб – 1000000 рублей;
кредитный период – 6 – 60 месяцев;
кредитная ставка – 15-25%.

Основания

Основаниями для реструктуризации и перерасчета может являться временная неплатежеспособность клиента по причине:

болезни;
сложной жизненной ситуации;
временной нетрудоспособности и т. д.

Заявления рассматриваются в индивидуальном порядке сотрудниками финансовой организации.

Способы

Существуют два способа погашения долга перед банком.

Ипотека может погашаться по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Дифференцированный график погашения

Дифференцированный график погашения предусматривает постепенное уменьшение ежемесячных выплат:

долг перед банком погашается ежемесячно в равных объемах;
проценты начисляются исходя из остаточной суммы кредита.

Поэтому каждый месяц сумма платежа будет меньше, нежели в предыдущий раз.

Длительный срок займа

Как уменьшить платежи по ипотеке? Оформить кредит на длительный срок.

Уменьшить сумму ежемесячного взноса можно путем увеличения срока займа. Так, оформление ипотеки сроком на пять требует от заемщика более высокого уровня доходов, нежели кредитование сроком на 25 лет.

Ведь погашать кредит предстоит путем внесения денежных средств в весьма значительном объеме. Главным минусом длительного срока займа является высокий уровень переплаты.

Самостоятельное страхование

Помимо обязательного страхования ипотечного займа существует еще и услуга самостоятельного страхования.

Сделать это можно в любой страховой компании, предварительно ознакомившись с условиями и подписав соответствующие документы.

Стоит учесть, что страхование предусматривает незначительное или значительное (в зависимости от условий) увеличение суммы ежемесячного платежа.

При этом компания попросту делит сумму, возлагаемую на внесение страховки, на весь кредитный период. К каждому последующему платежу будет добавляться фиксированная сумма по страховке.

Так вы накапливаете своеобразный «резерв» и в случае возможных финансовых трудностей, часть возникшего долга будет погашена компанией-страховщиком.

Депозитный счет

Каждый аннуиентный платеж может быть погашен при помощи депозитного счета заемщика:

заемщиком перечисляются средства на банковский счет;
банком списывается платеж с представленного счета.

При помощи депозита вам удастся накопить денежные средства.

При условии досрочного погашения кредита, клиенту будет необходимо совершить перерасчет графика платежей (он станет меньше).

Получение налогового вычета

В соответствии с настоящим законодательством, сумма возврата не может превышать 2 млн. руб. Тем не менее, с каждого истраченного миллиона возвращается 130 000 руб.

Если же выплатить сразу 2 млн. руб., то вернуть можно 260 000 руб. Эту сумму можно использовать для погашения кредита.

Для этого клиенту банка необходимо произвести оформление налогового вычета за выплаченный банку процент по ипотеке.

Путем выплаты банку процентов за каждый год, клиент сможет вернуть на свой счет до 13% от суммы кредита.

Мониторинг тарифов в банке

Постоянный мониторинг тарифов в банке позволит определить оптимальные условия предоставления кредита.

Посвятив этому некоторое время, можно оформить ипотеку на выгодных условиях, экономя при этом денежные средства своего семейного бюджета.

Материнский капитал

Если вы уже являетесь счастливыми родителями и у вас в семье двое и более детей, то вопрос ипотеки может быть решен за счет средств материнского капитала. Так будет решен и вопрос по поводу того, как уменьшить платеж по ипотеке.

За тридцать лет удастся сэкономить несколько миллионов. Средства материнского капитала покроют часть долга и уменьшат ежемесячную выплату.

Сдача жилья в аренду

Весьма распространенный способ выхода из затруднительной ситуации, связанной с нехваткой средств на выплату ипотеки, – сдача квартиры в аренду.

Предоставив жилье арендаторам на выгодных условиях, можно выручить немало денежных средств, чтобы использовать их для погашения долга перед банком.

Как оформить?

Оформить ипотеку предлагают многие крупные банки.

Для начала следует ознакомиться с условиями кредитования, а также с требованиями, предъявляемыми финансовой организацией к заемщику.

Возможно вы попадете под одну из льготных программ и получите возможность оформления кредита с государственной поддержкой.

Документы

Перед подачей заявки, будьте готовы предоставить полный пакет документов сотрудникам финансовой организации.

В числе необходимой для рассмотрения документации:

анкета заемщика (по форме);
ксерокопии документов (паспорт, трудовая книжка, свидетельство о браке, свидетельства о рождение детей и т.д.);

справки о доходах;
документы, подтверждающие наличие дополнительного заработка (если таковой имеется);
прочие документы и справки.

Заявление

Вместе с пакетом необходимых справок и документов от вас требуется заявление, составленное по предоставленному сотрудниками банка образцу. Написать его вы сможете заранее, либо непосредственно в день обращения в банк.

Именно на основании заемщиком представленного заявления будет рассматриваться вопрос о выдаче ипотечного кредита.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного кредита, образец справки о доходах 2-НДФЛ.

На видео о рефинансировании ипотечного займа

77metrov.ru

Как уменьшить платеж по ипотеке

Вам понадобится

- кредитный договор;
- документы, подтверждающие временные финансовые затруднения;
- документы, подтверждающие доходы;
- заявление на рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Инструкция

Основные способы сокращения выплат по действующей ипотеке - реструктуризация и рефинансирование. Реструктуризация кредита осуществляется непосредственно в банке, в котором оформлена ипотека. Она позволяет добиться увеличения срока кредитования. Именно благодаря этому и уменьшается ежемесячный платеж, но нужно помнить, что размер переплаты по кредиту также возрастает. Реструктуризация осуществляется на основании заявления заемщика, к которому необходимо приложить документы, которые подтверждают невозможность осуществления выплат по прежнему графику. Причина должна быть уважительной, например, рождение ребенка, болезнь или уменьшение зарплаты.

Рефинансирование может быть актуально для тех, кто брал ипотечный кредит несколько лет назад, в условиях более высоких процентных ставок. Если ранее процентные ставки достигали 18-20%, то сегодня - в среднем 11-13%. Рефинансирование позволяет добиться снижения суммы ежемесячных платежей путем получения более низкой процентной ставки. Оно может иметь смысл до достижения выплатами срока 5 лет и остатке долга более 30%. Рефинансировать ипотечный кредит можно в любом стороннем банке, который предоставляет такую услугу. Процедура аналогична получению самого кредита, от заемщика требуется заявление на рефинансирование, а также документы на объект недвижимости и подтверждающие доходы. Также можно обратиться и в свой банк с заявлением о пересмотре условий кредитования, но банки идут на это крайне редко.

В ряде случаев банки предоставляют своим добросовестным заемщикам «кредитные каникулы». Это позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга, что также уменьшает ежемесячный платеж. Если ваш банк отказал вам в предоставлении таких отсрочек, то помочь может государство через АРИЖК. Для этого непроходимо обратиться в банк, который перенаправит документы в агентство. При одобрении дается возможность платить по кредиту меньше в течение года. В дальнейшем займ от АРИЖК придется вернуть. Но эти варианты подходят только тем, у кого финансовые затруднения - временные, т.к. в дальнейшем платить по кредиту придется еще больше.

Для тех, для кого ипотечная квартира - не единственное жилье, можно попробовать начать сдавать ее в аренду. Стоит учитывать, часто банки прописывают в договоре запрет на сдачу объекта недвижимости, т.к. он находится у банка в залоге, а аренда жилья может ухудшить его состояние.

Для тех, кто только планирует получение ипотечного кредита, для обеспечения более низких ежемесячных платежей стоит брать займ на более длительный срок, а также самостоятельно заниматься оформлением залога. Это также может сократить сумму кредита, т.к. рекомендованные банком страховые компании могут предлагать не самые выгодные для заемщика тарифы.

Обратите внимание

Для получения одобрения по поводу реструктуризации или рефинансирования важно обратиться в банк до момента возникновения задолженности, иначе вероятность отказа возрастает.

Полезный совет

Не стоит забывать о предоставляемых государством налоговых вычетах по ипотечным платежам. Благодаря этому можно вернуть до 260 тыс.р. и направить их на погашение кредита.

www.kakprosto.ru

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке?

Погашение ипотеки – это существенная нагрузка на семейный бюджет. Если банк готов предоставить кредит заемщику, стоит все максимально взвесить и реально оценить свои финансовые возможности. Кроме этого необходимо приложить максимум усилий, чтобы обслуживание долга обошлось как можно дешевле. Сегодня мы поговорим о том, как уменьшить платежи по ипотеке.

Из чего состоит платеж?

Помимо суммы кредита на размер ежемесячного платежа влияют:

Процентная ставка.
Срок кредитования.
Наличие и размер дополнительных комиссий.
Схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

Также оформление и обслуживание ипотечного кредита несет в себе дополнительные затраты:

Оплата страховых платежей.
Оценка недвижимости.
Оплата комиссии за выдачу кредита.
Госпошлины, связанные с регистрацией перехода прав собственности на недвижимость.

Все это в той или иной мере влияет на общую стоимость ипотечного кредита.

Как уменьшить ежемесячный платеж?

На процентную ставку заемщик повлиять не может. Если он подает заявку на кредит в конкретный банк, значит, считает уровень ставки приемлемым для себя. А вот срок кредита чаще всего можно выбрать.

В любом банке есть максимальный срок кредита, а также максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания кредитного договора. Стоит ли брать кредит на весь возможный срок?

На самом деле, мало кто из заемщиков действительно собирается погашать ипотеку все 20-30 лет, даже если банк посчитал возможным выдать кредит только на такой длительный период. Чем больше срок кредита, тем меньшим будет обязательный платеж. В этом банк прав. Не рекомендуется оформлять кредит, чтобы платеж находился «на грани» финансовых возможностей заемщика. Максимальный срок кредита позволит уменьшить обязательный платеж. А если у заемщика на протяжении срока действия кредитного договора есть возможность погашать сумму больше, чем по графику, то можно платить кредит с опережением. При этом лучше периодически обращаться в банк для перерасчета графика и уменьшения обязательного платежа. Так заемщик сможет перестраховаться на случай уменьшения доходов. А вот оплату можно продолжать теми же суммами, что поможет существенно сократить размер процентов, уплаченных банку.

Схема погашения также влияет на размер платежа и общую переплату по ипотечному кредиту. Некоторые банки предлагают только один способ погашения кредита, а в некоторых – заемщику предлагается право выбора. В чем разница?

При аннуитетной схеме погашения заемщику на протяжении всего срока кредитования необходимо будет вносить одинаковый платеж, только соотношение погашения самого кредита и процентов будет разной. Но график строится таким образом, что за весь срок кредитования переплата получается существенно больше.
При дифференцированной же схеме погашения всю сумму кредита поделят на количество платежей, а проценты будут начисляться на остаток основного долга.

Если банк дает право выбора, а заемщик хочет уменьшить обязательный платеж по ипотеке, особенно в первый год действия кредитного договора, стоит выбрать аннуитетный график погашения. При такой схеме обязательный платеж будет меньше, а если появится финансовая возможность, то осуществлять частичное досрочное погашение. Тем более что, согласно законодательства, банк не имеет права применять штрафные санкции за досрочное погашение.

Но прежде чем запланировать уплату задолженности свыше графика с целью уменьшения итоговой переплаты, стоит внимательно изучить пункты договора, в которых описана эта процедура. В договоре возможны ограничения по сумме, например, досрочный платеж может быть только в кратном к обязательному платежу размере. Также может быть прописано требование заранее предупреждать банк о досрочном погашении в письменном виде.

Как сэкономить на страховке?

Согласно законодательству, заемщик, получающий ипотечный кредит, обязан застраховать только недвижимость. Жилье должно быть застраховано от различных повреждений и от противоправных действий третьих лиц. Но многие банки принуждают заемщика заключить еще два договора страхования. Это страховка заемщика от несчастного случая, а также титульное страхование. От заключения этих договоров заемщик имеет законное право отказаться, сэкономив на ежегодных страховых платежах. Но в то же время банк имеет право выдать кредит по более высокой ставке. Поэтому прежде чем принять решение о заключении всех договоров страхования или отказе от них, необходимо сравнить страховые взносы с переплатой по кредиту в результате увеличения процентной ставки.

Можно сэкономить также и на обязательном страховании недвижимости. Обычно банк пытается навязать одну или две страховых компаний. При этом тарифы часто бывают не самыми выгодными для страхователя. С целью экономии денег на страховом платеже необходимо самостоятельно изучить предложения страховых компаний. После чего стоит узнать, как можно получить максимально низкий тариф. Это можно сделать за счет исключения определенных рисков или увеличения франшизы.

Использование материнского капитала

Если в семье двое и больше детей, то она имеет право на получение материнского капитала. Сертификат на капитал можно использовать для погашения ипотечного кредита. Причем это единственный случай, когда его можно потратить до трехлетнего возраста ребенка. Для этого необходимо подать заявление в пенсионный фонд. После принятия положительного решения он перечислит денежные средства на ссудный счет в банке. Если заемщик хочет уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, необходимо обратиться к кредитору для перерасчета графика. В результате срок останется прежним, а платеж уменьшится.

Кредитные каникулы

В случае снижения дохода, могут возникнуть сложности с уплатой ежемесячных платежей. Не стоит ждать пока банк начнет принимать меры для принудительного взыскания задолженности. Лучше обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Банк может разрешить на протяжении определенного периода платить только проценты. Это поможет избежать штрафных санкций. Однако при этом необходимо понимать, что из-за кредитных каникул в будущие периоды увеличится платеж, а также итоговая переплата по кредиту.

Мониторинг актуальных ставок

При наличии действующего кредита не лишним будет периодически мониторить актуальные процентные ставки по ипотеке. Сейчас многие банки с целью привлечения новых клиентов готовы рефинансировать кредиты других финансовых учреждений. Но прежде чем решиться на «уход» в другой банк, необходимо сравнить экономию от понижения процентной ставки и расходы, связанные с оформлением кредита. Разница в ставке до 0,5 % скорее всего не принесет желаемый результат.

Банк, в котором оформлен кредит, через некоторое время также может снизить ставку для новых кредитов исходя из рыночной конъюнктуры. Можно написать заявление, чтобы банк уменьшил процентную ставку. Но обычно кредитор соглашается это сделать только для избранных клиентов, в которых он заинтересован.

Налоговый вычет

На основании договора купли-продажи покупатель имеет право на налоговый вычет. Его размер составляет 13% от стоимости квартиры согласно договору, но не более 260000 рублей. Направив полученную сумму на погашение кредита, можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Но об этом стоит побеспокоиться заранее. Если продавец до даты проведения сделки владел квартирой меньше 3 лет, ему придется заплатить налог. Поэтому он может настаивать на указании в договоре цены, которая ниже реальной. Покупателю же стоит настаивать на указании реальной стоимости квартиры.

Кроме этого все заемщики имеют право на возврат до 13% от суммы уплаченных процентов. Эти средства также можно направить на частичное досрочное погашение с целью уменьшения платежа по ипотеке.

Сейчас существуют программы по получению льготных ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан. Стоит подробно их изучить, что позволит взять кредит на более выгодных условиях. Кроме того банки периодически проводят акции и предлагают взять кредит на специальных условиях. Это может быть, например, покупка квартиры у другого должника, который не справился с ипотекой, или приобретение недвижимости у компании застройщика, которая является партнером банка. Проанализировав как можно больше предложений, можно найти кредит с минимальными платежами.

law03.ru