Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент сбербанк


Как снизить процентную ставку по ипотеке: можно ли переоформить

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок. За это время могут измениться и доходы заемщика, и процентные ставки на рынке кредитования. Поэтому вполне естественно, что заемщика интересует, как снизить процентную ставку по ипотеке.

Пересмотр процентной ставки в меньшую сторону абсолютно невыгоден для банка. Тем не менее, есть несколько случаев, когда это возможно и актуально:

  • - когда появляются более выгодные предложения от кредитных учреждений;
  • - когда человек уже не в состоянии регулярно вносить установленный ежемесячный платеж.

Поэтому каждый заемщик выбирает наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из текущего положения.

Рефинансирование ипотеки

Такая процедура означает получение, часто в другом банке, нового кредита, средства которого будут направлены на погашение старого долга. Казалось бы, человек только меняет одну ипотеку на другую. Но если новый кредит оформляется под более низкий процент, то и общая переплата по займу уменьшается.

Рефинансирование ипотеки выгодно заемщику при условии, что процентные ставки по новому займу будут хотя бы на 2-3 позиции ниже, чем по действующему кредиту.

Разбираемся, как снизить процент по ипотеке в данном случае. Сначала нужно найти более выгодные предложения банков, затем:

  • - направить в учреждение онлайн-заявку с указанием персональных данных и необходимой суммы для погашения существующего долга;
  • - подготовить необходимые документы при положительном одобрении заявки;
  • - уведомить банк, в котором оформлена текущая ипотека, о желании досрочного погашения – некоторые учреждения требуют писать соответствующее заявление за месяц до даты внесения средств;
  • - получить новый кредит, средства которого будут зачислены на расчетный счет предыдущего банка-кредитора.

После этого нужно будет платить уже по новому счету.

Важно, что рефинансирование позволяет добиться сразу нескольких выгод:

  1. Можно уменьшить размер ежемесячного платежа. Если новый заем будет оформлен под процент, ставка по которому на 5 и более позиций ниже предыдущего, то это повлияет на размер ежемесячной выплаты.
  2. Снизить общую переплату по ипотеке. При заключении нового кредитного договора можно даже увеличить размер ежемесячных взносов. Тогда погасить долги удастся быстрее. И общая переплата по займу значительно уменьшится. Ведь проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

Одним словом, если человек интересуется, можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, то ему стоит выбирать рефинансирование. Ведь это выгодный способ для реальной экономии собственных средств.

Иногда в банке, в котором заемщик ранее оформил ипотечный заем, могут стать более привлекательными условия кредитования. Тогда, чтобы не потерять клиента, ему могут предложить новый кредит под меньшую ставку. Но человеку скорее предложат рефинансирование, чем изменение условий действующего договора.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация может рассматриваться заемщиком даже не столько в качестве инструмента, как уменьшить процент по ипотеке, сколько для улучшения условий выплаты займа. Это возможно, если финансовое состояние человека ухудшилось и платить за кредит становится попросту нечем.

Самое главное – не затягивать с обращением в банк. Как бы неприятно не было говорить о своей неплатежеспособности, нужно как можно раньше уладить вопросы с ипотекой. В противном случае долги и штрафы вырастут невероятно быстро.

Менеджеры кредитного отдела могут предложить заемщику:

  • - уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • - предложить кредитные каникулы, чтобы улучшить материальное положение или найти новую работу.

Порядок оформления квартиры в собственность в новостройке при ипотеке Сколько дней Сбербанк рассматривает заявку на ипотеку Как приобрести квартиру без ипотеки в 2017 году

proipoteku24.ru

Как уменьшить ипотеку: снизить платеж или процент займа

Покупая жилье в кредит, каждый заемщик задается вопросом - как уменьшить ипотеку? Есть варианты, при которых снижение суммы оплаты станет возможным.

Как меньше платить по ипотеке?

Есть два вида платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. В первом варианте сумма кредита рассчитывается на весь период действия ипотеки и выплачивается равными платежами, и сначала значительную долю в платеже составляют проценты. Во втором варианте деньги будут вноситься по графику уменьшения: каждый месяц одинаковая сумма идет в погашение основного долга и оплачиваются проценты, - с каждой оплатой сумма будет дифференцироваться, в конце срока выплаты будут минимальными.

К примеру, стоимость квартиры – 2 млн 100 тыс. руб. Срок ипотеки 15 лет (180 мес.), процентная ставка 13,5%.

При аннуитетном платеже переплата составит – 2807644,20 руб. Общая сумма по кредиту с %% - 4907644,20 руб. Сумма ежемесячного взноса – 27264,69 руб. Эта сумма будет постоянной на весь период договора. График погашения будет таким:

 Если схема оплаты дифференцированная, общая переплата составит – 2138062,5 руб. Сумма кредита на выходе – 4238062,50 руб. Первая сумма по кредиту будет равна 35291,67 руб., а в последний месяц – 11797,92 руб. Пример графика погашения долга:

Как уменьшить выплаты по ипотеке? Исходя из расчетов, если необходимо снизить итоговую переплату - лучше выбирать дифференцированную схему оплаты (из приведенного примера переплата по кредиту уменьшится на 669581,70 за весь период), но и сумма взносов в первый период погашения задолженности будет выше. Если надо уменьшить ежемесячный платеж, - подойдет аннуитетная схема платежей. .

Изменение срока кредитования

Как уменьшить платеж по ипотеке? Самым простым вариантом является изменение срока кредитования. Если кредит был оформлен на 7 лет при ставке 12%, а сумма квартиры составила 2600000 руб., то ежемесячная оплата будет - 45897.11 руб. При изменении срока ипотеки до 20 лет ежемесячный взнос составит 28628.24. При переоформлении договора на больший срок, сумма переплаты будет в разы увеличена. Если заемщик хочет изменить условия, сотрудник оформляет новый ипотечный договор, переоформляет закладную. Приемлемую сумму и срок кредитования можно рассчитать в офисе банка или на официальном сайте (у многих есть онлайн-услуга расчета суммы кредита, срока, платежей, переплаты).

Другие варианты, как снизить платеж по ипотеке:

  • Использование материнских целевых средств. После перечисления ПФР размер ипотеки и проценты по договору будут пересчитаны. Если остаток долга равен или немного больше чем 453 тыс. руб. – кредитный договор может быть закрыт досрочно, при большей сумме долга можно доплатить остаток.
  • Перекредитование. Если заемщик нашел более выгодную процентную ставку, ипотеку можно переоформить в другом банке. Для этого будет сделана переоценка недвижимости, оформлена новая страховка – в этом случае всю процедуру по оформлению кредита нужно проходить заново.
  • Страхование. Заемщик может найти сам страховую фирму, которая займется страхованием жилья и жизни. В финансовом учреждении страховка уже включена в ежемесячные платежи по ипотеке и ее стоимость может завышаться. При мониторинге страховых компаний можно найти более выгодное предложение, что снизит расходы по кредиту.
  • Налоговый вычет. Заемщик может вернуть 13% от размера выплаченных процентов по ипотеке, согласно НК РФ. Эти средства можно направить на досрочное погашение и провести снижение платежа или срока.

Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент в Сбербанке?

Если недвижимость куплена в ипотеку другого банка, и там ставка больше чем на текущий момент в Сбербанке, можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки.

Банк предоставляет такую возможность для всех граждан, соответствующих требованиям:

  • гражданин РФ, возраст более 21 года;
  • общий стаж работы за последние 5 лет не менее года;
  • привлечение созаемщика (таковым может выступать супруг заемщика).

Необходимые документы для рефинансирования ипотечного обязательства:

  • закладная (копия) и документы по кредиту;
  • справка с данными об остатке кредита, наличии просроченных платежей (действует 15 дней с момента выдачи);
  • документы заемщика, в том числе справки о доходах;
  • документ, который подтверждает права на недвижимость (договор купли/продажи, выписка ЕГРП).

После подачи заявления и документов в Сбербанк в срок 10 дней учреждение выносит решение по вопросу рефинансирования.

Телефоны горячей линии ипотечных отделов Сбербанка Выгодна ли ипотека в 2017 году: сравнение вариантов Ипотека под материнский капитал, не дожидаясь трех лет, в 2017 году

proipoteku24.ru

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке: условия, документы

Мечта об отдельной жилплощади актуальна у большинства россиян, готовых пойти на любые условия, чтобы приблизить вожделенные квадратные метры. Возможность жилищного кредитования позволяет приобрести квартиру или дом, но при этом серьезно бьет по карману заемщика. Естественное желание снизить кредитную ставку нашло поддержку в программе, предлагаемой Сбербанком.

Так, у всех выплачивающих ипотеку c 2017 года появилась уникальная возможность осуществить рефинансирование ипотеки под более низкий процент. Запущенный проект именуется «Рефинансирование под залог недвижимости». Какие послабления он дает заемщику:

  • снижение размера ежемесячного платежа;
  • снижение долговой нагрузки;
  • процедуру можно утвердить без согласования с первичным кредитором;
  • не нужны документы о задолженностях по кредитам;
  • можно изменить валюту;
  • объединение нескольких кредитов в 1 с максимально выгодной процентной ставкой;
  • возможность взять дополнительную сумму средств на персональные нужды под более демократичный процент.

Можно рефинансировать ипотеку, взятую на покупку любого объекта недвижимости, даже изолированной комнаты. Сбербанк принимает в залог недвижимость только в том случае, когда произойдет погашение подлежащего рефинансированию ипотечного займа.

Производить оплату по кредиту можно через сбербанк онлайн, что очень удобно, если нет возможности приезжать в офис. Также можно вносить платежи через кассу отделения, электронные сервисы и сторонние банки переводами, с помощью банкомата, терминалов.

Отзывы о возможностях программы показывают следующее. Необходимость в процедуре рефинансирования под залог недвижимости существует при следующих обстоятельствах:

  1. у вас есть желание продлить срок ипотеки с целью получения более низкой процентной ставки;
  2. если первоначальная процентная ставка по выплатам составляет более, чем 15% годовых.

Кроме того, банк потребует застраховать жилье, которое будет передано в залог. Прежде чем одобрить вашу заявку кредитор постарается учесть все возможные риски, включая утрату имущества или преждевременную смерть заемщика.

Продление страховки будет входить в вашу обязанность до тех пор, пока вы не погасите задолженность перед банком в полном объеме.

Оформлять ипотеку нужно после полного возврата НДФЛ по имущественному вычету и уже после того, как сделан возврат %-тов по ипотеке. Иначе рискуете получить дальнейшие трудности с налоговой инспекцией.

Далеко не у всех процедура оформления рефинансирования проходит гладко. Часто сроки затягиваются в связи с процедурами сбора справок и пересылки документов. Причем отвезти бумаги, например, в МФЦ самому соискателю нельзя ввиду регламента процедуры, но по факту часто в результате за справками и документами приходится ездить самим.

То же касается оценки квартиры, оставляемой в залог. Самостоятельные поиски увеличивают риск того, что банк затребует повторного проведения экспертной оценки, а оплачивать ее будет потенциальный заемщик. Сумма в среднем 3000 – 5000 рублей. Отдавайте предпочтение оценщикам, аккредитованным банком, тогда и процесс быстрее, и доверия к ним у банка партнерское.

В России Сбербанк пользуется заслуженной репутацией надежного и стабильного банка, поддерживаемого государством. Именно поэтому возможность переоформить ипотеку, взятую в частном банке, становится достаточно соблазнительной идеей. Тем более, что максимальный срок кредита составляет 30 лет.

Однако, предлагая выгодные условия, банк со своей стороны требует от потенциальных заемщиков выполнить ряд обязательных условий, которые в других банках могут и не потребовать.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Для перекредитования по ипотеке в другом банке необходимо, чтобы соискатель смог удовлетворить всем требованиям, которые банк выдвигает физическому лицу.

Условия обязательные – в Сбербанке очень щепетильно относятся к вопросу минимизации рисков.

  • Потенциальный заемщик должен быть не моложе 21 года.
  • Учитывая, что в 2017 г. программа предлагает долгосрочное кредитование, то на момент погашения кредита по договору возраст кредитозаемщика не должен превышать 75-ти лет. То есть все стороны сделки (заемщик, созаемщик, поручитель должны находиться в трудоспособном или пенсионном возрасте).
  • Вы должны проработать 6 месяцев и более на текущем месте работы, и при этом иметь за последние 5 лет не менее 1 года общего стажа. Если вы являетесь зарплатным клиентом, то это требование отпадает.

Согласно программе рефинансирования, ипотека оформляется в рублях на срок до 30-ти лет. При этом минимальная сумма должна составлять не менее 500 тыс. рублей. Максимальная сумма для погашения жилищного кредита стороннего банка составляет 5 млн руб. (для столицы и области – 7 млн руб.).

При этом есть два условия по выдаче максимальной суммы кредита. Она не превысит меньшую из величин:

  • 80% от стоимости залогового объекта недвижимости;
  • сумму остатка основного долга и текущих %-тов по рефинансируемым кредитным обязательствам;
  • сумму, запрошенную заявителем на личные потребительские цели.

Процент ставки по кредиту варьируется из расчета числа кредитов, объединенных в рамках программы – от 10,9% до 11,65%. Также Сбербанк практикует дополнительные надбавки, если не выполняется одно или несколько условий. Поэтому очень важно читать и просчитывать все денежные затраты.

У всех ипотечных заемщиков напрашивается простой вопрос: есть ли возможность рефинансировать ипотеку внутри Сбербанка? Те люди, которые обращались с таким вопросом к менеджерам своих отделений, к сожалению, получали отрицательный ответ. С чем это связано?

Правила Центробанка обязуют банк, решивший рефинансировать собственный кредит, снизить качество этого самого кредита. Именно поэтому банки собственные кредиты и не рефинансируют.

В качестве «лазейки» вам могут предложить сначала рефинансировать кредит в стороннем банке, а потом подать заявку на рефинансирование снова в Сбербанк.

Непонимание клиентов банка ситуации в чем-то понятно: банк предпочтет потерять клиента, нежели дать послабления по собственному кредиту. Однако с финансовой точки зрения для банка понижение качества кредита приведет к большим убыткам, чем потенциальная потеря клиента.

Документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Ниже представлен перечень документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке:

  1. Заявление заемщика и созаемщика. Супруг будет выступать созаемщиком, если другое условие не оговорено в брачном договоре.
  2. Ксерокопия паспорта заемщика и созаемщика с наличием отметки о регистрации. Оригинал также нужно будет иметь при себе.
  3. Если у вас оформлена временная регистрация, то обязательно наличие подтверждающего документа.
  4. Заверенные ксерокопии трудовой книжки, трудового договора; а также документы, которые подтверждают финансовую состоятельность всех участников – заемщика, созаемщика и поручителя. Сюда входят справки, выписки со счетов, переводы.
  5. Так как процедура перекредитования подразумевает залог жилья, нужно предоставить банку все документы на предлагаемое в залог жилье. Сделать это можно в течение 60-ти дней, начиная с даты принятия решения Сбербанком о согласовании кредита.

Период утверждения запроса на получение рефинансирования рассматривается в течение 5-ти рабочих дней. У Сбербанка весьма высокие требования к соискателям рефинансирования. Поэтому, чтобы воспользоваться программой, нужно иметь безупречную кредитную историю.

Еще один вариант, это обязательное наличие созаемщика или лица, готового в случае наступления вашей финансовой несостоятельности взять на себя обязательства по выплате кредита. Во-первых, супруги далеко не всегда готовы поддержать идею об ипотеке, а в случае бракоразводного процесса вопрос о том, кто и сколько средств будет возвращать банку скорее всего будет необходимо решать в суде.

Поручитель, готовый подержать заем, может не пройти по каким-то параметрам, которые не устроят банк – например не иметь официальный большой доход, что выясниться при сборе справок.

Прежде чем затевать процедуру рефинансирования, необходимо тщательно взвесить реальную выгоду. Иногда разница может оказаться не существенной, а новые обязательства более обременительными. Или наоборот, рефинансирование поможет существенно ослабить долговой гнет.

Рассказать друзьям

Оцените статью

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

ipoteka-otvet.ru


Смотрите также