Можно ли гасить ипотеку досрочно в сбербанке


Можно ли погасить ипотеку досрочно: в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24

Большинство банковских клиентов стремятся погасить кредиты раньше срока. Это делается не только из желания сэкономить и убавить проценты. Ипотечный кредит берется на длительный срок, обычно на 10-20 лет. Для человека бывает психологически тяжело так долго жить в квартире, находящейся в залоге у банка. Каждый заемщик обязан знать, как выгодно погасить ипотеку досрочно. Этот процесс требует не только наличия дополнительных денежных средств, но и тонкого расчета.

Как правильно погасить ипотеку досрочно: особенности и сложности процедуры

Первое, что стоит знать о досрочном погашении, — банкам это невыгодно. Заключая договор с клиентом, финансовые организации рассчитывают получить определенную сумму дохода в виде процентов. Погашение кредита до срока сокращает размер долга, а значит и проценты. Некоторые банки указывают в договоре, что досрочное погашение невозможно, но из-за большой конкуренции абсолютный запрет можно встретить все реже.

Кредитные организации стараются привлечь клиентов, рекламируя щадящие условия кредитования и отсутствие комиссий на досрочное погашение.

Досрочным погашением кредита называют любую сумму, внесенную на счет помимо обязательного ежемесячного платежа. Эта обязательно повлечет за собой перерассмотрение графика платежей. Финансовые организации предлагают клиенту уменьшить либо срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей. Заемщик может сделать этот выбор сам, или же банк ему сообщит о единственно возможном решении. При наличии выбора финансовые специалисты рекомендуют гасить именно срок, поскольку со сроком уменьшается и сумма с процентами.

Досрочный платеж не будет принят без особого заявления и устранения всех имеющихся задолженностей. Эти правила действуют во всех банках. Некоторые финансовые организации облагают штрафом клиентов, которые подали заявление, но не внесли платеж.

Банки стараются компенсировать свои убытки, накладывая определенные ограничения на досрочное погашение: устанавливают лимит суммы, меньше которой платеж не принимается, вводят дополнительные формальности, мораторий и т.д. На мораторий следует обращать внимание еще до подписания кредитного договора. Это определенный промежуток времени, в течение которого погасить кредит досрочно невозможно. На этом этапе следует сделать выбор: взять ипотеку с большим мораторием, но более низкими процентами или с маленьким мораторием под высокий процент. Выбор в сторону последнего стоит делать тем заемщикам, кто твердо уверен в карьерном росте, чья зарплата будет расти со временем.

В договоре указывается наличие или отсутствие штрафов и комиссий на досрочное погашение. По закону комиссии взиматься не могут. Клиент может обратиться с жалобой, если его принуждают заплатить комиссию на досрочное погашение. Суд примет сторону заемщика, если банк не предпринял дополнительных мер. Штрафами могу облагаться просроченные платежи, а комиссия взиматься в связи с оформлением бумаг.

Как лучше погасить ипотеку досрочно: сумма или срок

Досрочное погашение нужно тщательно обдумать, рассмотреть все варианты. Чем больше промежуток времени до конца выплат, тем выгоднее досрочное погашение. Необходимо взвесить свои потребности. Может получиться так, что клиент внесет все средства на счет кредита, а потом возникнет острая потребность в деньгах, придется брать новый кредит.

По возможности нужно стремиться погасить срок кредитования, но в некоторых случаях выгодно гасить сумму. Рассмотрим все возможные варианты.

  • Ипотека молодой семье имеет свои особенности. Есть определенный семейный бюджет, дети, ежемесячные траты. В этом случае ежемесячный платеж бывает обременителен. Семье можно обдумать вариант с сокращением платежей. Исходить нужно из личных предпочтений каждой отдельной семьи. Одни хотят быстрее избавиться от залогового обременения, другие хотят иметь свободную сумму денег каждый месяц на личные нужды.
  • Уменьшать срок рекомендуется заемщикам с достойной зарплатой и надежной, стабильной работой. Клиент банка должен быть уверен, что потянет ежемесячные платежи и не потеряет работу.
  • Заемщикам, имеющим стабильную, но не слишком высокую зарплату, рекомендуется вносить досрочные платежи периодически, уменьшать срок, а потом сумму.
  • Ежемесячные платежи могут обременять довольно сильно. Некоторые клиенты банков не хотят сразу гасить срок, а хотят накопить средства на машину или дачу. В этом случае сначала уменьшают сумму, а потом, по возможности, срок.
  • Нестабильный или нерегулярный доход осложняет ситуацию. Для начала нужно снизить сумму, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, затем снижать срок.
  • Бывают ситуации, когда заемщик теряет работу, заработки становятся случайными и непостоянными. В этом случае рекомендуется уменьшать сумму.

Как погасить досрочно ипотеку: подводные камни

Банк всегда стремится защитить свои доходы и обезопасить себя от финансовых потерь. По этой причине кредитные организации предпринимают различные шаги, усложняющие заемщику задачу досрочного погашения кредита. С каждым годом ему становится все труднее опережать график. Это не означает, что досрочное погашение невыгодно или невозможно, но необходимо внимательно перечитать кредитный договор, все пункты, связанные с погашением.

  • Фиксированная сумма. Банк оставляет за собой право назвать минимальную сумму платежа, рассматриваемого как досрочное погашение. Чтобы внести платеж, заемщику приходится копить средства.
  • 
  • Штрафы и комиссии. В договоре они должны быть прописаны. В этом случае заемщику невыгодно несколько раз вносить небольшие суммы, выгоды не будет из-за постоянных штрафов. Нужно накопить одну большую сумму и вложить единовременно. Штраф может быть фиксированным, комиссии составляют определенный процент от суммы. Если в договоре нет упоминания о штрафах, банк не имеет права требовать выплат сверх суммы погашения.
  • Дополнительные формальности. Существует ряд формальных процедур, которые на первый взгляд покажутся безобидными, но они осложняют дело временными затратами. Чтобы написать заявление о досрочном погашении, принести дополнительное разрешение, клиент банка должен отпроситься с работы или потратить личное время, приехать в отделение банка, отстоять очередь, а затем приехать вновь уже с деньгами. Кредитные организации требуют, чтобы заявление было написано за определенное количество времени до внесения суммы.

Полное досрочное погашение

Погашение кредита может быть частичным или же полным, когда вносится весь остаток с процентами. Это более сложная и длительная процедура.

До написания заявления заемщик должен запросить в банке справку об остатке долга. После определения точной суммы нужно написать заявление, где указать и сумму, и дату внесения. Заявление подается не позже определенного срока до внесения суммы. В указанный день сумма вносится через кассу.

На этом процедура погашения ипотеки не заканчивается. Необходимо закрыть ипотечный кредит, получить официальный документ, подтверждающий, что долг погашен и банк не имеет претензий к клиенту.

Заемщик получает на руки заключение об отсутствии задолженностей, составляет заявление о закрытии счета, на который поступали ежемесячные платежи. Счет будет закрыт через 45 дней. Все полученные при оформлении закрытия ипотеки документы нужно хранить в течение трех лет.

После получения документов заемщик осведомляет страховую компанию о прекращении действия кредита и получает остаток денег, уплаченных за текущий страховой период.

Стоит несколько раз обдумать полное досрочное погашение, просчитать все варианты. Достаточно большую сумму можно положить в банк под проценты и получать прибыль.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Сбербанк лояльно относится к своим клиентам. О том, как погасить досрочно ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо узнать еще до подписания договора. Процедура досрочного погашения упрощена до максимума. Подать заявление нужно за день до внесения суммы.

Сбербанк ставит условием невозможность уменьшения срока кредитования. При досрочном погашении уменьшаются исключительно ежемесячные платежи. Сумма не может быть ниже 15 тысяч рублей. Комиссий и штрафов нет.

До того, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, нужно написать заявление в том отделении банка, где выдавался кредит. Указанная в заявлении сумма вносится на счет через кассу банка или через терминал. Она будет находиться на счету до дня внесения ежемесячного платежа и спишется вместе с ним.

Большая часть внесенной суммы пойдет на погашения основного долга, а не процентов.

После списания суммы заемщик получает обновленный график платежей, ставит под ним подпись. Больше никаких шагов предпринимать не нужно.

Для погашения ипотеки можно использовать как личные накопленные средства, так и материнский капитал. Во втором случае осуществляется перевод денег со счета на счет после получения разрешения Пенсионного фонда. Большая часть средств пойдет на уменьшение тела кредита.

Как досрочно погасить ипотеку в ВТБ 24

Банк не препятствует досрочному погашению кредитов и упрощает этот процесс. ВТБ 24 не облагает штрафами досрочное погашения, не ограничивает сумму взноса и предлагает клиенту на выбор сократить срок или сумму платежей. Необходимо написать заявление не позднее, чем за день до внесения суммы.

Досрочный платеж вносится вместе с ежемесячным до срока обязательного платежа.

Перед этим необходимо погасить все имеющие задолженности. Если по кредиту будет числиться задолженность, внесенная сумма не спишется до следующего месяца, до наступления даты следующего ежемесячного платежа.

Вносить деньги на счет нужно не только в указанный день, но и до окончания рабочего дня (до 19.00), чтобы они вовремя списались.

Деньги можно вносить через кассу наличными или осуществлять перевод с карты, привязанной к кредитному договору. Кредитная карта должна быть получена в том же отделении банка, в котором оформлялась ипотека. Также картой ВБТ 24 нельзя гасить кредиты, полученные в других банках.

ipotekami.ru

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке - пошаговая инструкция: порядок действий и калькулятор перерасчета суммы кредита

Приобретая недвижимость, люди часто обращаются в Сбербанк за подбором кредита, поскольку он предлагает разные условия кредитования, в том числе с использованием материнского капитала. Со временем у некоторых кредитополучателей появляется возможность заплатить оставшуюся часть кредита с опережением графика. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, будь оно полное или частичное, уменьшает сумму выплаты займов и позволяет осуществить произвести уменьшение суммы выплат по ссуде, но для этого необходимо соблюсти определенные условия.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Ипотечные кредиты выдаются заемщикам на продолжительный период. Чем он больше, тем меньше ежемесячные платежи. С другой стороны, с каждым дополнительным годом увеличивается и сумма по переплате – начисленным процентам. По этой причине часть ссудополучателей старается по возможности выплатить долг раньше положенного срока, сэкономив тем самым немалые средства.

Досрочное погашение предусматривает два варианта сценария. В первом случае всю сумму заемщик выплачивает одномоментно. Такое могут позволить себе немногие, поэтому чаще прибегают ко второму методу – частичному погашению задолженности. Суть его заключается в том, что ежемесячный платеж осуществляется большей суммой, чем рассчитано в графике. Например, если оплатить надлежит 20 тысяч рублей, а клиент вносит 21 тысячу, это будет считаться досрочным исполнением обязательств.

Банки не совсем охотно идут на оказание услуги опережающего погашения, поскольку так они теряют не только клиентов, но и часть прибыли, которая была просчитана с учетом уплаты заемщиком процентов. До недавнего времени они даже прописывали ограничения на этот счет, взимая с ссудополучателей комиссии и штрафы. Однако с 2011 года все изменилось после принятия поправок к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. С этого дня клиентам разрешалось осуществлять досрочный возврат долга без выплаты вознаграждения банку.

Точка зрения банка

Если обратиться к официальному сайту финансового учреждения, то в разделе ипотечных продуктов можно найти информацию о том, что Сбербанк не возражает против досрочного погашения кредита, взятого на строительство или покупку жилья. Там же можно увидеть, что сумма к уплате может быть различной, а сама организация не выставляет никаких лимитов. Единственное, что нужно сделать перед внесением средств – предупредить банк о платеже минимум за один день до даты внесения ежемесячной оплаты.

Собираясь осуществить досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке, клиент прежде всего должен посмотреть, что на этот счет сказано в договоре. Законодательство хоть и разрешает преждевременную выплату кредита без штрафных санкций, но не обязывает банк сокращать при этом срок предоставления займа. По этой причине учреждение лишь обязано пересчитать сумму ежемесячных выплат и предъявить этот документ заемщику.

Однако нельзя сказать, что в Сбербанке невозможно сократить срок кредитования. Зависит это полностью от ссудополучателя. Во-первых, это достигается при полном досрочном закрытии долга, поскольку банк не может начислить проценты на нулевой остаток по долгу. Во-вторых, количество выплат можно сократить, но при этом необходимо постоянно (!) вносить сумму большую, чем это указано при расчете. В итоге кредит будет выплачен раньше положенного срока.

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки

Рассмотреть вопрос, выигрышно ли заранее погасить ссуду по ипотеке в Сбербанке, стоит с учетом нескольких моментов. Сэкономить, например, можно даже на одной страховке, которую нужно ежегодно оплачивать, причем на условиях банка. Если заем был выдан в иностранной валюте, то с учетом тенденции ослабления курса российского рубля, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке будет актуальным.

С точки зрения инфляции, досрочные выплаты не принесут ощутимой выгоды. Не будет логичным осуществлять большие платежи, если в итоге приходится экономить на чем-то другом, ведь длительный период отказа себе в каких-то вещах сложен с психологической точки зрения. Если в перспективе у кредитополучателя маячит увеличение заработной платы или постоянные дополнительные выплаты, то тогда вариант досрочного погашения можно рассмотреть.

Как рассчитать

Выплата кредитов, в том числе и ипотечных, может производиться разными методами. Дифференцированный подход актуален, если сумма одолженных средств невелика, а срок предоставления займа минимален. В противном случае применяется аннуитетная схема погашения – способ уплаты, при котором ежемесячные отчисления одинаковы. Для того, чтобы понять, выгодно ли досрочное погашение жилищного займа в Сбербанке, нужно рассмотреть каждый из методов отдельно.

При дифференцированном графике платежей

Первоначально необходимо объяснить суть методики. Основной долг при таком подходе разбивается на оговоренное с клиентом количество взносов, поэтому цифра остается неизменной. Проценты же начисляются на ежемесячный остаток по кредитному счету. По этой причине первоначальные платежи при таком графике большие, а последние, наоборот, минимальные, поскольку состоят лишь из ежемесячной части основного долга и начисленных на него процентов.

Для сравнения, выгодно ли погашать досрочно ипотеку, ниже приведены таблицы, по которым можно сравнить, насколько уменьшится итоговая сумма уплаченных процентов, если каждый раз вносить одинаковое количество денег. Расчет проведен по следующим параметрам:

  • сумма кредита – 600000 р.;
  • срок кредитования – 12 месяцев;
  • процентная ставка – 12% годовых;
  • размер ежемесячной выплаты изменен и установлен на уровне 60000 р.

Дифференцированный подход

Месяц

Остаток по долгу

Сумма ежемесячной выплаты

Месячный процент

Сумма процентов

Сумма к выплате

1

600000

50000

0,01

6000

56000

2

550000

50000

0,01

5500

55500

3

500000

50000

0,01

5000

55000

4

450000

50000

0,01

4500

54500

5

400000

50000

0,01

4000

54000

6

350000

50000

0,01

3500

53500

7

300000

50000

0,01

3000

53000

8

250000

50000

0,01

2500

52500

9

200000

50000

0,01

2000

52000

10

150000

50000

0,01

1500

51500

11

100000

50000

0,01

1000

51000

12

50000

50000

0,01

500

50500

ИТОГО ПЕРЕПЛАТЫ

39000

Дифференцированный подход с досрочным погашением

Месяц

Остаток по долгу

Сумма ежемесячной выплаты

Месячный процент

Сумма процентов

Сумма к выплате

1

600000

60000

0,01

6000

66000

2

540000

60000

0,01

5400

65400

3

480000

60000

0,01

4800

64800

4

420000

60000

0,01

4200

64200

5

360000

60000

0,01

3600

63600

6

300000

60000

0,01

3000

63000

7

240000

60000

0,01

2400

62400

8

180000

60000

0,01

1800

61800

9

120000

60000

0,01

1200

61200

10

60000

60000

0,01

600

60600

ИТОГО ПЕРЕПЛАТЫ

33000

Как видно, за год итоговая сумма экономии составит 6000 рублей, а график платежей сократится на 2 месяца.

При аннуитетных платежах

Платеж рассчитывается по определенной формуле, а суть его заключается в том, чтобы ежемесячно платить равные суммы. Это помогает планировать семейный бюджет и расходы на обслуживание долга. По таблицам видно, как уменьшается итоговая выплата по месяцам, если вносить больше денег:

Аннуитет с досрочным погашением части долга

Месяц

Основной расчет

Расчет с 1 досрочным платежом

Расчет с 2 досрочными платежами

Расчет с 3 досрочными платежами

1

53309,27

60000

60000

60000

2

53309,27

52085

60000

60000

3

53309,27

52085

50679

60000

4

53309,27

52085

50679

49031

5

53309,27

52085

50679

49031

6

53309,27

52085

50679

49031

7

53309,27

52085

50679

49031

8

53309,27

52085

50679

49031

9

53309,27

52085

50679

49031

10

53309,27

52085

50679

49031

11

53309,27

52085

50679

49031

12

53309,27

52085

50679

49031

639711,28

632935

626790

621279

Аннуитет с уменьшением количества периодов выплаты

Периоды

11 периодов

10 периодов

9 периодов

1

57872

63349

70044

2

57872

63349

70044

3

57872

63349

70044

4

57872

63349

70044

5

57872

63349

70044

6

57872

63349

70044

7

57872

63349

70044

8

57872

63349

70044

9

57872

63349

70044

10

57872

63349

11

57872

ИТОГО

636592

633490

630396

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Согласно условиям Сбербанка, процесс досрочного погашения ипотеки возможен только по принципу уменьшения ежемесячного платежа. Как видно из расчетов, приведенных выше, это не совсем выгодно, потому что итоговая сумма уменьшается на небольшую цифру. Выгоден он только тем, кто желает снизить ежемесячную нагрузку, например, за счет уплаты части долга субсидией или материнским капиталом. Если по итогу были уплачены лишние деньги, необходимо написать заявление на возврат процентов.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке - пошаговая инструкция

Если с вопросом, можно ли гасить ипотеку досрочно в Сбербанке все понятно, то не все в курсе, как проделать эту операцию, чтобы финансовые средства были зачислены правильно и вовремя. Для начала нужно сказать, что делать это может исключительно человек, на которого оформлена ипотека, если другое не оговорено ипотечным договором. Возможно внесение денег в кассу по генеральной доверенности. Процедура не занимает много времени и состоит из нескольких этапов:

  1. Выбирается дата, которая должна быть не позже одного дня до выплаты. Лучше сделать это за 3–5 суток, поскольку всегда существует риск сбоев программного обеспечения. День должен быть обязательно рабочим – выходные и праздничные дни не подходят.
  2. Нужно прийти в отделение Сбербанка и написать заявление о частичной или полной выплате займа. Форму можно получить у сотрудника кредитного учреждения.
  3. Пополнить счет, с которого будет произведено зачисление на нужную сумму.
  4. На следующий день получить новый график платежей.

Досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн - порядок действий

Если у клиента есть банковская карта (при оформлении ипотеки зарплатным клиентам предлагается скидка), есть возможность осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке посредством дистанционного обслуживания, проще говоря, интернет-банкинга. Система очень удобна при оплате кредитов, так как нет необходимости простаивать время в кассах.

Частичное

Перед тем, как делать взнос для частичного закрытия займа, необходимо убедиться в наличии денег на карточке, иначе платеж совершить не удастся. Минимальная сумма на сегодняшний день не устанавливается, поэтому она может быть любой на усмотрение плательщика. Если на счету имеются деньги, можно переходить непосредственно к оплате:

  • войти в личный кабинет;
  • выбрать меню «Кредиты» и нажать «Досрочное погашение»;
  • выбрать параметры платежа;
  • отметить текущий счет и карту, с которой будет произведено списание денег;
  • проставить дату платежа (когда планируется закрыть кредит);
  • вбить сумму к уплате;
  • нажать «Оформить заявку»;
  • выбрать «Подтвердить по СМС»;
  • ввести пароль, поступивший на телефон.

Полное

Если есть средства и желание осуществить окончательное закрытие кредита, нужно произвести аналогичные действия, как описано выше. Только перед заполнением нужно выбрать параметр «Полное погашение». Единственный вопрос, который может возникнуть – это денежная сумма. Необходимо указать ту цифру, которая будет соответствовать дате, проставленной при заполнении онлайн-формы. Ее можно определить самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка или уточнить непосредственно в отделении банка.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении - калькулятор

Узнать сумму, которую придется уплачивать после внесения дополнительных средств, можно при помощи специальных ипотечных калькуляторов в интернете или прямо на сайте самого Сбербанка. Кроме этого можно самостоятельно сделать пересчет, подставив значения в формулу:

[ФОРМУЛА В СКРИНШОТАХ]

Где А – ежемесячный платеж;

i – месячная процентная ставка по кредиту (годовая деленная на 12);

n – количество месяцев погашения ипотеки;

S – сумма кредита.

Можно произвести вычисления в Exсel. Для этого надо скопировать в ячейку следующее выражение:

= ПТЛ(X; Y; -Z)

а вместо X, Y, Z подставить значения:

X – месячная ставка по кредиту (может быть выражен в процентах, например, 1% или в сотых – 0,01);

Y – количество месяцев погашения ипотеки;

Z – сумма (остаток) по кредиту.

Видео

Отзывы

Надежда, 32 года

Брали кредит на постройку квартиры еще до рождения второго ребенка. Когда получили материнский капитал, решили направить эти средства на частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Обратились в отделение, где нам все подробно расписали. По итогу платежи по кредиту значительно уменьшились.

Валентина, 30 лет

Когда я вышла из декретного отпуска, ежемесячный доход нашей семьи стал большим. По этой причине решили досрочно провести закрытие ипотеки. Платим ежемесячно большую сумму, поэтому каждый месяц получаем новый перерасчет. Операции осуществляем через сервис Сбербанк Онлайн, который еще ни разу не подвел.

sovets.net

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах

Большинство заемщиков при оформлении ипотеки сразу настраиваются на долгие выплаты по кредиту. Между тем, у каждого есть возможность погасить заем на недвижимость досрочно или хотя бы уменьшить объем переплат. Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора. Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке

Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные платежи.

В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.

Расчет аннуитетного платежа (график)

Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.

Формула аннуитетных платежей

Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.

Формула дифференцированных платежей

Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета. Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.

Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.

Выгоды частичного досрочного погашения ипотеки

Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:

  • на новостройки;
  • на вторичную недвижимость;
  • на покупку загородного дома или дачного участка;
  • на строительство дома.

Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.

Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.

  1. Если сумма платежа по кредиту для вас посильна, и вы можете без ущерба для себя вносить хотя бы одну-две тысячи рублей сверх нее, выбирайте сокращение срока ипотеки.
  2. Если же платеж изначально кажется вам слишком высоким, можно в первые несколько эпизодов досрочного погашения постараться сократить его до приемлемого уровня, а уже после этого работать на уменьшение срока кредитования.

Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.

Как сделать частично-досрочное погашение в Сбербанке

Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.

Далее вам будет необходимо обратиться в банк и написать заявление о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту. Желательно подать эту бумагу как минимум за 10 дней до даты вашего очередного платежа. Форма заявления стандартна, в ней указывается:

  • дата частичного досрочного погашения;
  • сумма дополнительного взноса;
  • номер счета, с которого будут списаны средства;
  • нужная вам выгода.

Важно! Дата частичного погашения должна приходиться на рабочий день.

Подать заявление необходимо в обязательном порядке. Без него средства, которые вы дополнительно внесете на карту, привязанную к вашему ипотечному счету, не будут списаны банком. Списание платежей происходит в автоматическом режиме. Система снимает нужную сумму, а излишек средств просто игнорирует. Поэтому важно предварительно уведомить банк, чтобы его служащие провели перенастройку суммы списания.

После того как платеж будет списан, посетите банк еще раз. Вам должны выдать новый график платежей, в соответствии с запрошенными вами изменениями. В нем необходимо проверить следующие моменты:

  • дополнительный взнос был направлен на погашение основного долга;
  • процентная ставка совпадает с заявленной в договоре;
  • выбранная вами выгода учтена верно;
  • проценты начисляются на новую сумму остатка долга.

Банковские служащие тоже ошибаются, поэтому контроль не будет лишним. Если вы выбрали уменьшение платежа, обязательно запомните новую сумму взноса, и руководствуйтесь ею при расчетах дальнейшего погашения кредита и внесении средств. Даже ошибка в 1 рубль может стоить вам хорошей кредитной истории.

znatokdeneg.ru


Смотрите также