Как начисляются проценты по вкладам в сбербанке пример расчета


Начисление процентов по банковскому вкладу: формулы и примеры расчета

Допустим, вы решились доверить свои сбережения кредитной организации и озадачились вопросом выбора лучшего предложения, которое максимально преумножит ваши деньги. Но как определить, какой вклад лучший, по каким признакам его искать? Для ответа на данные вопросы придется узнать, от чего зависит доходность вклада, по какой формуле рассчитываются его проценты. Эти знания научат вас лучше понимать условия сберегательных программ и быстро ориентироваться в предложениях банков.

Ну а кому не хочется забивать голову формулами и сложными подсчетами, тот может воспользоваться сервисом поиска лучших вкладов или рассчитать доходность депозита с помощью специального калькулятора.

Итак, начисление процентов по банковским депозитам осуществляется двумя способами: по формуле простого или сложного (капитализированного) процента, при этом ключевым параметром, влияющим на результаты обоих расчетов, является процентная ставка.

Величина процентной ставки указывается в депозитном договоре, в процентах годовых, и может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка – это ставка, размер которой не зафиксирован, а привязан к какому-либо базовому финансовому показателю, например к ключевой ставке ЦБ. В результате, изменение базового показателя приводит к изменению ставки по вкладу.

Рассмотрим формулы расчета процентов по вкладу более подробно.

Формула расчета простого процента

Процент, начисляемый на сумму вклада, с определенной в договоре периодичностью в течение определенного срока, но без учета ранее начисленных процентов называется простым. Расчет простого процента осуществляется по следующей формуле:

  • Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
  • Период – количество дней, за которые начисляется процент;
  • Ставка – годовая процентная ставка;
  • Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Как видно из формулы, сумма простого процента зависит от процентной ставки и срока вклада, при этом периодичность начисления на итоговую доходность не влияет, поскольку проценты к телу вклада не причисляются. Тем не менее, если по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются не в конце срока, а с определенной периодичностью, например, ежемесячно, итоговая доходность депозита формируется из сумм процентов, начисленных за каждый период:

  • Сумма процентовi – сумма процентов за один период;
  • n – количество периодов в течение срока депозитного договора.

Итоговая сумма вклада, подлежащая возврату по окончании срока действия депозитного договора, рассчитывается следующим образом:

Пример расчета простых процентов и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

  • Сумма вклада: от 10 000 до 1 400 000 рублей;
  • Срок вклада: 6 месяцев;
  • Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно;
  • Процентная ставка: 9,5% годовых.

Допустим, на указанных условиях мы решили разместить на депозите 250 тыс. рублей в период с января по июнь в не високосный год (365 дней). В таком случае сумма процентов за полный срок депозитного договора составит:

Сумма процентов = 250 000 * 181 * 9,5/(100 * 365) = 11 777,4 рублей.

Но поскольку по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, сумма процентов будет выплачена шестью платежами, каждый из которых будет рассчитан в соответствии с количеством календарных дней в месяце.

Проценты за январь, март, май = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2017,12 р.

Проценты за февраль = 250 000 * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1821,92 р.

Проценты за апрель, июнь = 250 000 * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1952,05 р.

В результате через 6 месяцев сумма депозита с начисленными процентами составит:

Сумма с процентами = 250 000 * (1 + 181 * 9,5/(100 * 365)) = 261 777,4 рублей.

Формула расчета сложного процента

Процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов, с определенной в депозитном договоре периодичностью в течение определенного срока называется сложным или капитализированным. Расчет капитализированного процента осуществляется по следующей формуле:

  • Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
  • Период – количество дней, за которые начисляется процент;
  • n – количество периодов в течение срока вклада;
  • Ставка – годовая процентная ставка;
  • Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Итоговая сумма вклада с процентами определяется следующим образом:

Из формулы и из определения следует, что обязательным условием вклада с капитализацией является периодичность начисления процентов, т.е. когда срок депозитного договора разбивается на периоды и процент начисляется за каждый период по ставке договора, после чего причисляется к телу вклада, т.е. капитализируется. Наиболее распространенным периодом капитализации является месяц, при этом месячный доход рассчитывается по количеству календарных дней, что означает неравенство расчетных периодов (число дней в месяцах разное). Поэтому в жизни итоговая доходность депозита определяется не по вышеприведенной формуле, а как сумма процентов, начисленных за каждый отдельный период. При этом проценты за период рассчитываются по формуле простого процента, после чего прибавляются к телу вклада.



Далее определим доходность вклада, рассмотренного в предыдущем примере, по методу капитализированного процента.

Пример расчета процентов с капитализацией и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

  • Сумма вклада: от 250 000 рублей;
  • Срок вклада: 6 месяцев (с января по июнь в не високосный год);
  • Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно с капитализацией;
  • Процентная ставка: 9,5% годовых.

Расчет:

Проценты за январь = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 017,12 р.

Проценты за февраль = (250 000 + 2 017,12) * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1 836,62 р.

Проценты за март = (252 017,12 + 1 836,62) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 048,22 р.

Проценты за апрель = (253 853,74 + 2 048,22) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1 998,14 р.

Проценты за май = (255 901,96 + 1 998,14) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 080,87р.

Проценты за июнь = (257 900,10 + 2 080,87) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 2 029,99р.

В результате за 6 месяцев сумма «сложных» процентов по вкладу составила 12 010,96 рублей, итоговая сумма вклада с процентами - 262 010,96 рублей. Таким образом, вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход в размере 233,56 рублей.

Применяемые методики расчета процентов показывают, что доходность банковского депозита определяется процентной ставкой и в случае расчета с капитализацией периодичностью начисления процентов. Также важным параметром вклада является его срок, поскольку именно срок депозитного договора задает временной интервал, в течение которого вы не сможете пользоваться вложенными средствами без потери начисленных процентов, если иное не определено в договоре.

Некоторые заемщики полагают, что если проценты были им выплачены на руки, они не подлежат возврату при расторжении договора раньше установленного срока. Это мнение ошибочно: проценты будут пересчитаны, исходя из ставки по вкладам до востребования (или другой ставки, указанной в договоре), и разница (т.е. сумма переплаты банка) будет вычтена из возвращаемой суммы вклада.

mir-procentov.ru

Начисление процентов по вкладам в Сбербанке

Калькулятор вкладов Вклады в Сбербанке Задать вопрос

Тех из нас, кто оформил вклад в Сбербанке, может заинтересовать вопрос о том, как же по ним начисляются проценты? Ведь именно от этого будет зависеть, в каком размере и как часто вы будете получать свой доход. Вы найдете всю нужную информацию далее.

Итак, на сегодняшний день именно эта компания является лидером по привлечению денежных средств от физических лиц в нашей стране. И это неудивительно, ведь наши сограждане при выборе фирмы, которой они могли бы доверить свои сбережения, однозначно выбирают наиболее надежную из них.

Дополнительный «вес» ей придает тот факт, что большая часть  акций принадлежит государству, а значит, можно не бояться банкротства или отзыва лицензии этого банка, ему всегда будет оказываться всесторонняя поддержка. Другие государственные банковские организации перечислены в этой статье.

Если вы решились оформить здесь депозит, то вы наверняка столкнетесь с проблемой выбора. Дело в том, что на данный момент тут предлагается почти десяток различных программ, каждая из которых имеет свои особенности и нюансы открытия и обслуживания, в частности:

  • Размер минимального взноса для открытия;
  • Срок действия договора;
  • Величину процентной ставки;
  • Порядок начисления и выплаты дохода.

Именно на последний пункт вкладчики очень часто не обращают внимания, хотя он и имеет большое значение. К примеру:

  1. Выбирая предложения с ежемесячным начислением, вы сможете в конце каждого месяца получать прибыль и снимать её или переводить на карточку. Кроме того, % могут прибавляться к первоначально вложенной вами сумме, после чего доход будет рассчитываться на уже новую сумму. В данном случае речь идет о капитализации.
  2. Выбирая же продукты с выплатой в конце срока, свой доход вы сможете получить на руки только по окончанию действия договора, а если снимите их раньше, то к вам будут применены штрафные санкции.

В частности, есть следующее ограничение: если выбран депозит с выплатой % в конце срока или года, и деньги пролежали на счету 6 месяцев и более, после чего их досрочно изъяли, то в этом случае вам будет начислен доход в размере 2\3 от ставки, указанной в вашем договоре. Если же они пролежали там меньше по времени, тогда ставка составит всего 0,01% годовых, т.е. дохода вы практически не получите.

Именно по этой причине крайне важно ориентироваться на собственные цели и возможности, и уже под них выбирать нужное вам предложение. Далее мы кратко перечислим их:

  • «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй», а также их онлайн-аналоги – проценты начисляются ежемесячно, можно выбрать капитализацию, тогда доход вы получите в конце срока;
  • «Подари жизнь» и «Социальный» — выплаты происходят ежеквартально, т.е. каждые 3 месяца;
  • «Пенсионный плюс», который предусмотрен для владельце Социальных карт – каждый квартал;
  • Сберегательный сертификат – в конце действия договора.

Рассмотрим условия подробнее.

  • «Пенсионный плюс» — до 3,5% при сумме от 1 рубля, период — до 3 лет. Возможно частичное снятие и пополнение.
  • «Подари жизнь» — до 5% при вложении от 10 тысяч на срок до 1 года.
  • «Пополняй» — до 4,6%, размер — от 700 000, период — 3 месяца. «Пополняй Онлайн» — до 5,1%. Возможность делать дополнительные взносы.
  • «Сохраняй» — до 5,1%, сумма — от 700 000 на 3 месяца. «Сохраняй Онлайн» — до 5,6%.
  • «Социальный» с частичным снятием и пополнением. До 4% при взносе от 1 рубля на 3 года.
  • «Управляй» — до 4,3%, необходимо вложить от 30000 рублей при сроке в 3 месяца. «Управляй Онлайн» — до 4,8%. Возможно пополнение и частичное обналичивание средств.

Для того, чтобы подсчитать доход, который вы сможете получать по каждому из выбранных предложений, вам нужно перейти на официальней сайт организации по этой ссылке и в разделе «Накопить и сохранить» нажать на название нужного продукта. Откроется новая страница с подробным описанием, а также с онлайн-калькулятором.

Вы также сможете рассчитать вклад прямо здесь:

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Таким образом, по вкладам Сбербанка России существует три основных способа начисления, это каждый месяц, каждый квартал и по окончанию срока, какой именно выбрать – решать вам.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Расчет вклада Сбербанк

Клиент, желающий сохранить и умножить свои средства, может выбрать именно тот вклад, который покажется ему оптимальным. Чтобы каждый из потенциальных вкладчиков мог найти то, что нужно, Сбербанк разработал линейку депозитов, где каждый из них имеет свои преимущества.

Но основным критерием выбора все-таки является доходность вклада. Первое, чем интересуется человек, решивший получать дополнительный доход от своих денег – это конечная сумма, которая может быть получена по окончании срока договора, и размеры процентной ставки, особенно если планируется пользоваться процентными начислениями.

Надо заметить, что процентные ставки Сбербанка не являются самыми высокими среди предложений на финансовом рынке, однако клиентов привлекает несокрушимая надежность и стабильность, которая является частью имиджа этого старейшего банка страны.

При выборе депозитного вклада следует внимательно ознакомиться с условиями, сроками, тарифными ставками – от этих факторов зависят размер конечной суммы и величина начислений. При желании можно самостоятельно рассчитать вклад в Сбербанке и увидеть, какова будет выгода.

Как рассчитать доход по вкладу по формулам

Самый простой путь – воспользоваться калькулятором онлайн, однако можно и самостоятельно рассчитать, воспользовавшись формулами, приведенными ниже.

Простой процент

Расчет вклада Сбербанк с простым процентом произвести проще всего, ведь начисления производятся фиксированными суммами в течение всего срока договора.

Формула для расчета выглядит так:

Sn=(Sd*%*Nd)/Ny

  • Sn – интересующая величина, то есть сумма процентных начислений;
  • Sd – сумма депозита;
  • Nd – число дней, за которые будет начисляться доход;
  • Ny – число дней в году (365 или 366).

Процентная ставка обозначается дробью, например, 12% годовых пишутся 0,12.

Число дней нужно указывать точно, это должно быть написано в договоре. При этом нужно уточнить, будет ли считаться день, когда деньги поступили на депозитный счет. День, когда договор закрывается, не учитывается.

Если в договоре предусмотрено пополнение или снятие денег, считать нужно по периодам – срок договора делится на временные отрезки, в течение которых сумма на счете не меняется. После того как расчеты для каждого из этих периодов будут закончены, результаты суммируются – так получается сумма начисленных процентов с учетом изменения суммы депозита.

Например, 1000 рублей размещаются на 90 дней под 25% годовых: (1000*0,25*89)/365=61,95.

  • 89 – это с вычетом дня, когда банк возвращает деньги клиенту.

Сложный процент – 1 способ

С помощью этой формулы и по тому же принципу можно рассчитать и сложный процент. Для этого срок действия договора нужно разделить на периоды, от одного прибавления процентов до другого.

При ежемесячном начислении процентов годовой депозит будет разделен на 12 периодов, при ежеквартальном – на 4.

Далее для каждого периода проводится расчет (с учетом того, что сумма увеличивается на количество начислений за период) и результаты суммируются. Так можно рассчитать вклады Сбербанк, чтобы сравнить полученные результаты, например, с цифрами, полученными на банковском калькуляторе онлайн.

Рассчитать вклад можно и на официальном сайте с помощью онлайн-калькулятора

Сложный процент – 2 способ

Для однократного вычисления сложного процента можно использовать другую формулу:

Sn=Sd*(1+%)n— Sd.

  • Sn – интересующая величина, то есть сумма процентных начислений;
  • Sd – сумма депозита;
  • n – сколько раз будет проводиться капитализация;
  • % – проценты в виде десятичной дроби для периода капитализации.

Рассчитывается так: %=p* Nd/Ny.

  • здесь N означает временные периоды;
  • Nd – продолжительность периода капитализации в днях или месяцах;
  • Ny – количество дней или месяцев в году.

То есть в примерном вкладе на 12 месяцев с поквартальной капитализацией и суммой вклада в 1000 рублей под 25% годовых расчет будет выглядеть так:

  • Расчет ставки на 1 месяц: 0,25*3/12=0,0625.
  • Теперь расчет процентов: 1000*(1+0,0625)4-1000=274,429 рублей.

Если не вычитать изначальную сумму вклада, то получится сумма, которую вкладчик получит на руки по окончании срока депозита. Для проведения такого расчета понадобится возводить в степень (число n выводится из условий договора – как часто производится капитализация, ежемесячно или поквартально).

Как подсчитать в электронных таблицах

Рассчитать процент по вкладу Сбербанк можно, не прибегая к сложным математическим выкладкам. Для этого нужно воспользоваться функционалом программы Excel.

В любой ячейке активизируется функция «БС» (расчет будущей суммы). Ее можно вытащить из меню «Автосумма». При нажатии на стрелку открывается список доступных функций, если нужной нет, следует нажать «Другие».

После выбора открывается табличка, которую нужно заполнить.

  • в ячейку «Вставка» вписывается значение, вычисленное по формуле для % — 0,0625;
  • «Кпер» — количество периодов выплат – поскольку начисление поквартальное, вписывается 4;
  • «Пс» — начальная сумма депозита.

Программа возвращает значение, равное полученному по формуле, — это сумма, которую вкладчик получит на руки.

znatokdeneg.ru


Смотрите также